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2019年7月29日 星期一

兒童理財教育:家長訓練課-兒童財商教學方法,如何教孩子理財?零用錢怎麼給?


作者:黃子欣




真的很難得遇到有個學習地方,不是簡單上完當下的課程就結束的,而是持續讓你一直學習正確的人生態度、價值觀,除了正堂課投資美股(有興趣的請看這篇),還有各式各樣的免費課程,供你持續學習,不只是大人,連兒童理財都考慮到了,真的是很難得的學習機構。

這次的課程主要是針對家長來說明如何教小孩理財,為什麼是教家長,而不是直接開個兒童理財班呢?


以身作則


臺灣很多理財訓練營的課程,就是幾天或頂多一周上完的兒童理財營,小孩最常接觸的理財觀念與環境仍然是家庭,家長的觀念與使用錢的習慣最容易潛移默化影響到小孩身上,且觀念養成要長期好幾年,只有家長最適合扮演這角色。




財務素養(Financial Literacy)


一開始即為兒童理財正名,臺灣常用財商(Financial Intelligence Quotient,簡寫成 FQ)等字眼,但更合適的名稱應該是財務素養(Financial Literacy),在國外通常指對財務的閱讀能力,而不是狹義的只是會賺錢。更完整的財務教育甚至是結合品格教育,如此才能培養出小孩正確運用金錢的能力。

聽到這裡真的心有戚戚焉,而且剛好跟正夯的 108 課綱素養教育相關,(什麼是素養教育?看這篇),素養教育有很大的責任其實是在父母,引導落實到生活中。未來的贏家是最「認識自己」的孩子,只有父母能一路陪小孩不斷地客製化指導。


三大財務素養能力


財務素養到底想教小孩什麼?

  • 運用金錢的能力-創造與駕馭金錢的能力。
  • 延遲享受-處理物質慾望的能力。
  • 辨別價值-學習感恩與愛。


課堂上教了不少生活中如何實際執行的撇步,雖然我已經有讓小孩從大班就開始接觸所謂的理財觀念,但還是學到很多運用技巧,跟大家分享一下重點。


做家事,訓練責任感。


這是培養小孩有責任感的開始,但一開始要讓小孩覺得好玩與成就感才會開始做。想當初讓女兒從小班就每天要自己洗從幼稚園帶回來的三個碗,也是經過一番掙扎與調整。

洗三個碗每次都要洗個 15 分鐘,其實小孩有一半時間是在玩水跟玩洗碗精泡泡。還好當初自己也睜隻眼閉隻眼,想說有洗就好,現套到理論才知道這是讓小孩覺得好玩,他才更有意願去做。嗯~我還有一個兒子,還有很多可以實踐的 XD。


零用錢,最早建立孩子金錢價值觀的開始。


如何給零用錢?做家事要不要給零用錢?考試 100 分要不要給零用錢?這些我自己都曾經研究過,所以已經確定我會如何給小孩零用錢,也知道要用分離帳戶的概念讓小孩存錢。但課程厲害的地方就是在這裡,很多知識看似大家都知道了,學院還是可以教你很多運用技巧,讓你做得更到位。


分離帳戶:三個撲滿,儲蓄、消費、公益。


分離帳戶的概念初步就是分成三個小撲滿,儲蓄、消費、公益各一。進階版還可以把儲蓄分為短期夢想與長期投資用,又是一個實用小技巧。

想當初一開始就用了四個分離帳戶,光是要解釋「投資」就打結了,就錢會生錢嘛,小孩還很驚喜天真地問:「所以錢放進小豬撲滿就會越來越多喔?好神奇喔!」差點沒笑死自己,媽也很想要家裡有個聚寶盆啊!小孩對投資似懂非懂的,其實是有點跳太快了。


體驗式教育:引導小孩思考,自己做出選擇。


這也是這次上課重大收穫之一:體驗式教育,讓小孩子自己選擇、自己想出答案,父母要做的是教練,不是老師;是要逐步引導,不是直接教導與下命令。過往因為我知道該怎麼做,所以常常會直接告訴小孩應該如何去做對他是比較好的。

連分離帳戶也是我直接建議他比例應該如何放。回家後,馬上修正,重新跟孩子討論,雖然他還是維持一樣的比例,但至少這次是他自己想過而做出的選擇,自己決定錢使用的比例。這課程不是純學到兒童理財,還有更多親子間該如何互動的技巧,超棒!


更多實用小技巧


  • 存錢筒透明為佳,讓小孩看的到錢存的速度,這是很有成就感的。
  • 寫下名字,對自己負責。每個存錢筒都要貼上標籤,自己簽名與寫上日期,讓小孩更有感自己須對自己負責。
  • 零用錢給的頻度一周最適當......等。


想要 VS. 需要


又是一個老生常談的題目,本想大腦稍微放空休息一下,沒想到仍是讓我又有觀念上的衝擊。想要與需要沒有絕對答案,要視環境不同,例如:一般人想到薯條就覺得這叫「想要」(我也是這樣教小孩的>_<),但今天其實如果發生在沙漠肚子餓,而你有一包薯條,這時是「需要」。

帶小孩辨識「想要」與「需要」時,可以運用等級量表的概念,讓小孩自己認定偏向哪一種,聽小孩說明原因,沒有對錯,也不是第一次就糾正,而是要逐步引導。我又有種被雷劈到的感覺,過去我都太心急要讓小孩知道正確答案了,即使讓他回答,也是第一次就糾正。>_<

「需要」的父母有責任提供,「想要」的自己負責。老師舉例:學期前父母幫小孩準備好文具,但之後若自己弄丟了,要用自己零用錢去買。太好了~這妙招要用來教我那粗線條的女兒,想想上學期,光橡皮擦就幫他買過 3、4 個。




如何培養孩子儲蓄?


「累積式獎勵」、「集點貼紙」都是非常棒的點子,例如:每集滿 100 個貼紙給 10 元(此是觀念舉例,但錢不是最好的獎勵方式),200 個 30 元,300 個貼紙 50 元,要有級距累積的概念。透過此「儲蓄成就系統」讓小孩懂得延遲享受與規劃自己用錢方式。

所有對小孩特殊的給予,即使本來就會做的,例如:出國旅遊,應該當成是特殊獎勵,而不是免費給予,這樣小孩也會更懂得珍惜與感恩。


棉花糖挑戰


很有趣的一個遊戲,實際操作後,讓大人更發省思,如下有 TED 影片可以參考(影片重點可看 00:13~04:27)。實驗顯示幼稚園小朋友比一般大人能搭出更高的棉花糖,而且形式不一,創意十足。



為何小朋友反而能搭出相對高的棉花糖?因為過程中不斷將棉花糖放上做測試,勇於不斷嘗試錯誤,從錯誤中學習、調整。

最重要的棉花糖也象徵你的人生目標,很多人在最後一秒才賭上人生重要目標,而忽略了人生階段性目標的重要性。人生每個階段不斷檢視與實現自己的目標、夢想,才是真正的成功。

對小孩而言,人生道路還很長,不斷的嘗試錯誤,有犯錯經驗,從錯誤中學習,才是真正學習的目的。即使在學習理財過程中,有想亂買、亂花錢時,只要是從消費帳戶支出的,父母不應該阻止,應該讓小孩體驗花錯錢的心痛感,事後再一起討論反省,這樣的學習方式才能永遠記憶在孩子心中。


兒童理財教材與資源


最後介紹了各式可以教導小孩的資源,從書本、影片、兒童財商桌遊、牌卡、動手做......等,讓父母有源源不絕的材料可以引導小孩在財務素養路上持續學習。

真慶幸自己上到這堂兒童理財課,對家庭財務觀念、親子互動都有更多的認識,自己與小孩未來都將持續學更多!