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2020年7月29日 星期三

如何開始帶孩子學財商?從用三隻小豬發零用錢開始。


作者:黃子欣



零用錢怎麼給,幾歲給?


我十分贊成在孩子懂數字概念與錢的用途後,就可以開始試著給零用錢。越早開始越好,所謂懂錢的用途,就是知道去商店買「多多」後要付錢,不能拿了就跑,東西是要用錢買的。


給零用錢的三大優點


  • 發現自己有主導權
  • 自己要對自己負責
  • 練習運用錢管理錢



零用錢給多少?多久給一次?


零用錢給多少?我認為依每個家庭狀況與小孩子每周花費會有所不同,例如有些孩子每天須自己買早餐,自己坐車上學,那他需要的零用錢可能會多於不需要支付這些的孩子。

若真的不知給多少,可以參考一些方式,以 10 元乘上孩子的年紀,就是每周的零用錢。也有人把這 10 改為 30元,所以給多少,依各自狀況決定。

至於給的頻度呢?原則上越小的孩子,期間越短,一開始都是以一周為單位,每周給定額零用錢。大一點之後,可以試著拉長週期到一個月,讓孩子有更多練習預算、延遲消費的機會。


做家事,要不要給零用錢?


這部分可以把家事分成「責任型」與「任務型」。




責任型家事


這類家事是所有成員的責任,不要用酬勞來獎勵,不然容易發生洗碗給 50 元,孩子覺得太少又加上本來就不愛做,可能寧願去選擇看電視。

透過做家事,可以培養孩子責任感,自己的便當自己洗,自己的衣服自己折,共同家事也要共同負擔,有時可以通融,也互相幫忙,這次你幫我折,下次我幫你折,培養孩子認知「你」也是家中的一份子,要一起來維持。


任務型家事


非一般例行事務或是超出孩子現有能力範圍的,可以適時用酬勞制獎勵。例如:幫爸爸洗車,幫父母搥背...等。

超出孩子現有能力範圍的,例如國小低年級孩子,拖地、洗衣可以列為酬勞項目,一是讓孩子更進一步認識「收入」,有勞才有獲;另一個就是鼓勵孩子挑戰一下自己能力。像「洗衣」,要學會使用洗衣機,要學多少量要倒多少洗衣精...等。

但當孩子夠大時,拖地、洗衣可能就變成責任型家事,這是每周家中例行事務,就不該是酬勞制,要一起來幫忙。


給零用錢之後呢?三個分離帳戶管理零用錢。



三個撲滿,儲蓄、消費、公益。


每次只要拿到錢,就依一定比例分成三個帳戶,可以讓孩子自己決定三個帳戶的比例,父母若覺得比例怪怪的,請試著用提問或是引導的方式,避免直接說這樣不行,應該...。

體驗式教育,就是讓小孩子自己選擇、想出答案,父母要做的是教練,不是老師;是要逐步引導,不是直接教導與下命令。

過往我常也會因為知道該怎麼做,所以直接告訴小孩應該如何做,看似是教導,說久了就變成碎碎念。讓小孩自己決定的好處是,他會更有認同感,更覺得這是自己的事。


其他小技巧


  • 存錢筒選擇透明的。讓小孩看到錢存的速度,這是很有成就感的。
  • 寫下名字,對自己負責。每個存錢筒都要貼上標籤,自己簽名與寫上日期,讓小孩更有感受,自己須對自己負責。
  • 「消費」的存錢筒最好是有開關,可以打開的,另 2 個就屬於存到要殺豬公的那種。


大一點的孩子,也可以改用信封來分離帳戶。重點是要視覺化與有實體感,有實際拿到錢與管理錢的感受,千萬不要一開始就使用網銀、存摺這類較抽象的理財方式。


儲蓄


讓孩子設定自己的夢想。進階版還可以把儲蓄分為短期夢想長期投資用。短期夢想也可因每個孩子的狀況,設定不同期間,越大的孩子要越久,例如用一年為單位,設定一個稍有存錢難度的目標,讓他體驗延遲享受,完成夢想的感覺。

若真的孩子所設定的夢想與他能存到的錢差太遠、時間拖太長,父母可以搬出「富爸媽方案」,你存到一半,我就資助你另一半。重點是培養孩子體驗「延遲享受」帶來的好處,可以幫助他「完成夢想」。不是要考倒孩子喔!


消費


這部分的錢,是最好實現體驗式的教育,但也是父母最忍不住想插手管的。看到孩子買那些奇奇怪怪或是一直重複購買,大人乍看像是浪費錢的東西,卻是孩子最好的學習機會。

像我女兒有一陣子很愛買文具店印章,過往我常忍不住會脫口說出:「買這尬麻」、「你已經有 5 個了,還要買?」...等,我們常會想用大人的想法阻止孩子。

現在只要不違法,這部分就是讓孩子盡情買他想買的,我唯一的條件是:「要記帳」,買了什麼,花了多少錢要記錄下來。

以前出門,孩子看到喜歡的,會問我可不可以買這個,現在,我會把決定權丟給他,只要你自己錢夠,你可以自己做決定。

各位爸媽可以試驗看看,自主可以花錢 + 記帳 + 一段時間,通常會發現孩子自己會去做調整與改變。這部分我未來會再分享更多。


公益


「錢財生不帶來,死不帶去。」,說來容易,但在生活中我們很容易忘記。若能從小就有一觀念,我們活在世上只是錢財的管理人,錢財不屬於我們的。我們只是運用「錢」來讓自己的生活過得更好,運用「錢」來幫助別人。這樣的觀念,會讓我們更願意付出,更容易客觀做決定。

要貢獻在哪些團體,也是讓孩子自己選擇,可以是環保、教育、醫療、動物...等,可以是在地,也可以是全世界。讓孩子自己選擇,趁此機會打開孩子視野,看看這社會上有哪些事,是我們可以出手幫助的。學會幫助別人,也看到自己所擁有的一切,引導孩子要更珍惜與感恩。

透過做公益,教出一輩子都願意付出的孩子。


開始練習


有零用錢是一個兒童學習財商很好的開始,各位爸媽可以開始做,孩子即使錢都花光了、亂買東西又後悔了,損失的都是小錢,但得到的卻是大大的財商經驗,是爸媽很值得的投資。開始做吧!讓孩子的財商起步走!


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孩子的理財力教練-子欣

(兒童理財素養教育專家)


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2020年7月22日 星期三

關於兒童財商,台灣學校做了哪些理財教育?有哪些免費資源可用?


作者:黃子欣



很多人可能一開始跟我一樣,都以為兒童理財學校沒有教。錯,其實從「九年一貫課程」 在 2004 年全面實施後,已納入理財教育。(這些小孩大都成年或大學了,但大家有感覺嗎?)


學校老師覺得理財教育不重要嗎?


黃美筠教授等在民國 100 年時,做了一份「臺灣地區中小學理財教育課程綱要建構之研究」,其中有不少統計數據可供參考。此背景是屬於「九年一貫課程」,詳細資料可參考此「臺灣地區中小學理財教育課程綱要建構之研究」

摘錄幾個統計來看:

  • 大多數的中小學老師認為,在中小學實施理財教育是必要的。
  • 大多數的老師認為,中小學學生是有能力學習理財教育的。
  • 大多數的國小老師也認為,應該從一年級開始就實施理財教育。


而在教學資源方面,大多數的中小學老師認為教育局並沒有重視國小、國中以及高中理財教育,也認為現行的教科書並沒有提供充足的理財教育相關教材。

時至今日,在理財教育面似乎仍無太大變化,但也不是全然沒改變。


108 課綱,強調素養教育


雖然仍有人批評 108 課綱缺漏金融素養教育,但素養教育 是「結合知識、能力與態度,是一種持續的自我學習改變的能力。」從以老師為主體,改變為以學生為主,訓練學生從生活情境中能終身學習。

只要是從生活情境中學習,則一定脫離不了理財教育,這是我們活生生世界,每日都會碰到的議題,所以只要能設計出融入生活情境的教案,一定可以從中學習到財務素養。


除課綱外,有不少老師及單位早已開始投入


樹林國小文林銀行


幾年前,在新北市樹林區的文林國小,有一位勇敢有創意的賴皓韋老師,在學校推動了一個文林銀行制度。讓孩子體驗真實的經濟環境,有文林幣、有存摺,連點鈔機都是特製的,玩真的經濟體制。





將現實社會搬進去學校,很佩服這老師的創意與勇氣,一開始聽到這作法,我腦中馬上浮現一定有家長很反對,果然紀錄片也血淋淋的記錄下來被家長拍桌的畫面(影片2 分 30 秒處)。就像賴皓韋老師自己在影片中自嘲:「有時候創意是要付出代價的。」

文林銀行不是表面的玩玩而已,透過薪酬制,讓小孩體驗到收入、儲蓄、消費、公益等重要的理財環節。更進一步透過孩子使用金錢的方式,統計分析小孩消費習慣,將還孩子分為延緩享受型、目標明確型、隨機慾望型、保守儲蓄型,藉此因材施教。(影片14 分 08 秒處)

例如:針對保守型的,只懂得一直存錢的,就像守財奴,抱著一堆錢進棺材,這也不是高財商的行為,這樣的孩子,忍耐力很好,但我們要引導的是,如何運用錢發揮更大效益,完成自己夢想,或者幫助別人。

統計數據背後,每個行為沒有一定的對錯,也沒有哪個就是比較好,這也是我們現實社會的縮影,每種消費習慣的人都存在,不是嗎?

更了解孩子的金錢觀念、消費習慣,我們更有機會因材施教,引導孩子。認清小孩天性是愛花錢者,教他如何花錢才明智(這樣他就會學到存錢),存錢者教他如何存才聰明(這樣就會學到如何花錢)。

推動文林銀行的過程中,各式各樣的行為都有,錢不夠在福利社面前哭鬧的、聰明小孩發現制度漏洞開始盜取文林幣的、也有最終將多數錢做公益活動幫助其他小朋友的.....,這不就是我們現實的社會?讓小孩提早體驗,培養用錢習慣,過程中犯錯的,我們可以用最小的社會教育成本來引導孩子。


臺北市金融理財教育專區


在上網蒐集資料的過程中,很可能是我所見不足,但不難發現,我們口中所謂的「天龍國」,在理財教育這塊似乎跑得比各縣市快,有設立一個臺北市金融理財教育專區,長遠影響大家自己揣摩,但網路上各項資源與影片,大家都可以免費下載與使用。

只要有人開始做,我們的教育就會越來越好,看到剛好是以前母校在策劃這活動,特別有感,很感動有學校認真在做理財教育了。


我孩子的學校都沒有推廣這些,怎麼辦?


均一教育平台


網路時代的好處,就是學習無遠弗屆,【均一教育平臺】 理財能力課,總共分為四大章節 14 堂課,從理財價值觀、支付與投資工具、基金與換匯、金錢規劃等面向教育,只要你會運用,到處都是資源。


CHA-CHING 動畫歌曲影片


這是一個國際版的免費資源,也翻譯成多國語言,在台灣由新北市板橋區新埔國小任職的甘文淵老師,在 2018 年起擔任 CHA-CHING 兒童理財教育計畫總顧問。

甘老師投身理財教育十幾年,認為108年課綱強調情境式教學,教育不再是死板板的記憶知識與考試,雖然理財教育目前規劃在小學的社會科目中,但很多老師並沒有相關的知識跟經驗,CHA-CHING的資源引進,可以補足這塊需求,也不定時有開師資課,培養老師們學習。

CHA-CHING 透過動畫歌曲影片,教導理財相關觀念,目前共約有 18 部影片,都是可免費下載,在 Youtube 輸入"Cha-Ching (Taiwanese)"可以搜尋到一系列的影片,其一連結影片如下:





一起來幫助孩子,學習面對這不一樣的世界



老師,改變中,請多給支持。


我知道身為家長,總是憂心匆匆教育體系跟不上時代、擔心不公平、擔心老師教不好、擔心自己孩子因此而落後。自從我開始注意起學校教育後,不能說每位都很好,但不少老師很努力在翻轉教育、認真設計教案、擺脫傳統填鴨教育。

即使不是自己的孩子這麼幸運遇到這些老師,但我相信,這是一種氛圍,只要有一群人願意開始動手做,我們的教育一定會越來越好。


家長,家庭教育的當責者。


學校改變太慢怎麼辦?別忘了還有我們家長自己,家庭教育永遠是跟隨孩子最深的一環,以身作則就是最好的教育。自己不看書、要孩子看書;自己愛滑手機、要孩子少用 3C;自己碰到新事情就說我不會、卻要孩子你什麼都要學。如果你是孩子,你不會想頂嘴嗎?(我比較反骨,我會XD)


我以前都沒學過這些,不知如何著手,怎麼教?


個人認為若只能給孩子一項能力,那就是自學力,如此就可以應變連我們都不知會是什麼樣的那個未來。

既然家長要以身作則,家長也要改變,要練習接受各式各樣的學習途徑。我知道在填鴨式教育下長大的我們,有時會覺得有點難,好在現在有各類社團、各種書籍、可以協助我們,幫助孩子也幫助自己成長。

我個人非學校老師,但很希望財務素養教育能融入生活中。歡迎各位老師,對理財教育有興趣者,互相交流,共同為孩子們引領出這世代的未來應變力。


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