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2019年12月25日 星期三

《 3分鐘說十八萬個故事,打造影響力》讀書筆記:未來最有影響力的人就是說故事的人


讀者:黃子欣




世界是你的,但你必須自己去拿,怎麼拿?說一個有影響力的故事吧!


三種說故事公式


在還沒熟練前,套公式是最快上手的方式。書中作者介紹了三種說故事的公式,


  • 靶心人公式:1.目標 2.阻礙 3.努力 4.結果,5.結果,通常不好 6.意外 7.轉彎 8.結局。
  • 努力人公式:1、2、3、4,主要思考感動,如何說出打動人心的故事。
  • 意外人公式:5、6、7、8,主要思考驚喜,如何讓聽故事的人有驚奇的感覺。


一開始必須不斷的練習,熟練後就可以靈活運用,甚至進階版說故事技巧,將步驟 1 到 8 的任意組合、時空跳轉、相似物轉場...等說故事的技巧。

世上最厲害的故事是,可能會發生的事、未來的事,讓人充滿了期待與無限想像的故事。


未來最有影響力的人就是說故事的人,塑造了這個世代看事物的角度和價值觀。


書中有舉了好多例子,說明因為會說故事,創造了許多的「不一樣。」例如:賈伯斯當初想吸引人才進還不是那麼有名的蘋果時,對百事可樂的約翰史考莉莎說:「你是想賣一輩子糖水,還是跟我們一起改變這個世界。」

相同的目的,透過不同的說故事方式,讓一件事有了不同的意義。賈伯斯認為「未來最有影響力的人就是說故事的人,塑造了這個世代看事物的角度和價值觀。」


創造個人品牌


世界是你的,但你必須自己去拿,怎麼拿?說一個有影響力的故事吧!


書中介紹如何在 10 秒、1 分鐘、3 分鐘等不同時間長度做自我介紹,更以畢卡索舉例,說名如何透過這些方式行銷自己,自我宣傳、明星代言、專業社交、創造競爭、異業結盟等,這些方式甚至可以用在企業任何行銷方式上。

有了故事,人們會記住你,但有了信念人們,才會認同你,一旦別人認同了你,就成功塑造出一個品牌「我」。

像作者許榮哲曾經用一句話介紹自己:「我是天才,接下來的演講我會證明我講的是真的。」短短一句話,吸引人想聽完全場演講。

每個巧合都足以改變世界,更重要的是抓住巧合,如何抓住巧合,作者的方法是相信自己是天才,比真的天才更重要。

這是個打造個人品牌的時代,而說故事對我來說很難,但有故事才能吸引人,一起練習說出自己的故事巴!

【好書這裡買】故事課1:3分鐘說18萬個故事,打造影響力



2019年12月18日 星期三

避免保險五大錯誤觀念:錢要花在刀口上,買保險更要精打細算!


作者:黃子欣




錯誤觀念一:保險沒用到就是要拿回來,不然很浪費。


我覺得這是超級錯誤觀念第一名,人的本性都很喜歡貪小便宜,覺得買個菜最好撈個蔥回來,忘了我是不是需要這個菜?這個蔥我用得到嗎?尤其每次到了宣佈要「停售」、要「漲價」,大家就一窩蜂,忘了本質上「我真的需要嗎?」

保險的目的是「解除我們某一個風險用錢的問題」。所以付出去的保費就應該當成費用支出,不要覺得不划算,要有拿錢回來才不浪費,因為「羊毛出在羊身上」,保險公司為了滿足這樣的想法,設計了一系列「高保費低保障」的「終身險」、「還本險」,用低利率拿到很多資金去做其他運用。

還本型保險背後的真相是:比純保障保單貴了好幾倍、業務員抽佣也比純保障保單高、投資報酬率通常不如定存、保額沒有純保障保單高...等。為何還是賣得好?因為大家把保險、儲蓄、投資通通混淆,覺得錢付出去又拿得回來,還比本金多一些,「感覺上」就是「賺到」。

要買到「低保費高保障」的保險,正確觀念就是要把保費當成費用支出,你換取的對價是「未來發生重大事件時,可以降低你的損失」,就像你付水費、電費一樣,換到水與電,而不是「退錢給你」。想像一下台電若改收費機制,先預繳一年期電費,繳個 20 年,然後 20 年後退你錢,那你覺得這些錢是從哪裡來的?


錯誤觀念二:保費繳越多錢,保障越高。





很多人買保險是「感覺」有買有保庇,不管買了什麼險,只看保費支出,覺得付出一定的金額或是已經佔了自己總支出一定比例,就是保障高。

現實生活中不乏每年繳保費 2、30 萬,但最終意外死亡時僅理賠幾百萬的例子,請參考此篇(保險基本觀念,為什麼我們需要買保險?),基本險種意外險、壽險一定要保足,依能力依序購買癌症險、醫療險、重大疾病險...等。才能確保發生重大事故時,有足夠的保障保護著。

買了保險,就要仔細看保了那些內容?保額是多少?什麼情況下會理賠?...等
,如果回答不出來,就要馬上查清楚!或是定期做保單檢視。

買保險絕對要量力而為。花小錢買到高保障,才是買保險的王道,如果因為買保險而花掉太多薪水,降低了生活品質,那還不如不要買。

再次強調,買保險絕對要看清楚保單的保障內容,並衡量自己的經濟能力,做最好的資金配置。


錯誤觀念三:保險就是所有的風險都要保障到。


這點可以從兩個面向來看:一是保險產品面,二是人生時間軸。不是所有商品都要買,不是從嬰兒保障到進墳墓,才叫做保險都保足了,可以無憂過一生了。


保險產品面


保險的真正目的:「當你發生事故時,保障你無法負擔的重大損失」。幾千、幾百的費用你負擔不起嗎?若負擔的起,為何要現在花錢去保這種險?講得更直接一點,若真的只缺這幾千、幾百的,借也借的到吧!

先保大,再想小。先保障完人生重大風險,有餘力再依序買。


人生時間軸




有些人會因為終身險只要繳幾年保費,之後可享有終身的保障而選擇終身險。但其實保險在人生不同時期、責任不同時期都會有不同的保險需求。不同的年紀會面臨不同的風險,需要的保障類型也不同,有些保險是只有特定時期比較需要,不一定是一生都需要的。

只是回到人性,我們常常「感覺」付個 10年、20 年,買到一生保障,很划算。文寫到此,有沒有發現通常我們買保險出現好多「感覺」在做判斷!

另外,定期險需繳保費也比終身險便宜很多,所以在選擇保險類型時,要注意是短期的定期險還是長期的終身險比較適合自己當時的年紀狀況或經濟能力。


錯誤觀念四:愛親人,親人都要保,自己沒關係。


有些家庭會發生小孩都保足了,但是家中經濟支柱爸媽自己卻保障不足,爸媽自己的保險通常在結婚前或工作初期就買了,有了新生兒時只知要買小孩保險,常常會忘記重新檢視一下自己開始人生重大責任時期,是不是保障足夠。

爸媽自己才是家裡的經濟支柱,如果資金非常有限,應該要把買兒童保單的預算,改成先保大人巴!

「保險真正的意義,是為了保護你所愛的人。」


想想當你所愛的人失去你時會發生甚麼狀況,這樣的思考方式可以幫助你更清楚的釐清:錢要花在哪裡?


錯誤觀念五:保險買一次就足夠,你不要再來煩我。


我知道很多人都很討厭保險業務員的推銷,我也是 XD。尤其是那種「一天只要花你 50 元...。」的銷售術語,你知道買個蘋果 iphone 平均下來一天也只要 30 元嗎!不是因為多少錢或是買不買得起來判斷,而是你到底有沒有需要這產品。

許多人買保險前花了很多時間做功課,自認買了 CP 值很高的保單,因此買完後就沒再理過它。但人生每個階段需要的保障不同,單身時只要顧自己,結婚以後還要顧家庭,因此絕對有定期檢視保單的必要。

建議每年、至少每三年,或是人生重要時期:結婚、生子等,要重新檢視、整理一下自己保單,評估保障是否足夠。只要自己觀念清楚、確定自己需求,保險業務員其實是你很好的一個幫手。

別忘了「保險真正的意義,是為了保護你所愛的人。」

為了所愛的人,聽業務員囉嗦一下又何妨!很多人都是怕聽一聽銷售話術自己「不小心」就買了,所以更要有正確的保險觀念去判斷自己的需求與產品內容,好的業務員會針對「你的需求」去做規劃,並說明產品內容,剩下的就是你自己的判斷,為了所愛的人,燒點腦了解買了什麼保險,非常重要!



2019年12月11日 星期三

保險基本觀念,為什麼我們需要買保險?


作者:黃子欣




最近開始重新檢視保單,也重新審視自己的保險觀念,與大家交流一下個人心得。


保險基本觀念,為什麼我們需要買保險?


保險的目的是「解除我們某一個風險用錢的問題」。就是當你發生事故時,保障你無法負擔的重大損失。在此前提下重新檢視,發現我們也犯了大眾常犯的錯誤,看似買了不少保險,但基本保障不足。所謂的最最最基本保障,我認為最重要的三個險種依序為:意外險、壽險、癌症險。


保險買多少才足夠?


若是只參考保險公司規劃的內容,說實話,怎麼買都不夠,因為琳瑯滿目的商品,永遠都可以有話術可以告訴你,你缺了甚麼沒買,而且太多保險業務員自己保險知識也不足,難以提供正確觀念,那身為保戶的我們該如何判斷?


  • 先保大,再保小:最大風險要先能保障足了之後,再去保障小風險,像意外死亡就是大風險,住院每日補助就是小風險。
  • 人生責任期:家庭責任最重的壯年族群、家中經濟支柱都是該做足保障的一群人。
  • 資金規劃:依經濟狀況做資金配置,該花多少錢在保費上?越是小資族,越要先買低保費、高保障的商品。


保險如何買到低保費、高保障的商品?


在資金配置有限的情況下,選擇「定期險」,避開「終身」、「還本」等字眼,是最簡單的辨識方式,細節則須視每個商品的詳細規定及背後綑綁的內容。


最重要的三個險種:意外險、壽險、癌症險。



意外險


意外險保障主要分為:意外死亡及失能、意外住院日額、意外實支實付...等。
從風險高低來看,最首先要保障在意外死亡及失能,所以要選的保險商品必須是能高額理賠意外死亡,如此才能有足夠的基本保障。

一般人而言,至少要投保保額 500 萬元才足夠,若是家中經濟支柱或是騎車族,個人覺得至少要 1000 萬元以上。

產險公司與壽險公司都有賣意外險,主要差別在:產險意外險較壽險意外險保費便宜,但產險意外險只有自動續保的商品,而沒有保證續保,保證續保是指每年不需要重新告知健康狀況,即使發生過意外,仍會承保。整體而言,產險意外險產品優於壽險意外險。


壽險


家庭責任最重的壯年族群、家中的經濟支柱,最需要壽險。壽險依據每人家庭狀況不同,至少要能涵蓋未來基本生活費用、房貸...等開支。基本上,保額也至少都要 1000 萬元以上。

但隨著人生責任期的改變,其實越到年老越不需要壽險。我們常會買所謂的「終身壽險」,是否有「終身」的必要是可以再思考的。有小孩的,其實等小孩成年後,這個風險就解除了。單身的,若主要是怕走的比長輩早,無人扶養長輩(此也表示你是家中經濟支柱之一),但若此因素不在,實在沒太多必要保高額終身壽險。

終身壽險通常保費都貴鬆鬆,要買到保障 1000 萬元以上,保費也不便宜。用「一年期定期壽險」可以達到低保費、高保障的要求。而定期險通常我們最擔憂的是無法續保,所以一年期定期壽險,條款必須包含「保證續約免體檢條款」,才是保證續保。


癌症險


根據衛福部 107 年統計,癌症多集中於55歲以上之高齡族群。癌症連續 37 年蟬聯十大死因之首!107 年更奪走 4.8 萬條命創新高!

十大癌症死亡率依序為(1)氣管、支氣管和肺癌(2)肝和肝內膽管癌(3)結腸、直腸和肛門癌(4)女性乳癌(5)口腔癌(6)前列腺(攝護腺)癌(7)胃癌(8)胰臟癌(9)食道癌(10)子宮頸及部位未明示子宮癌

而罹癌後,被大家認為花費最大的四大錢坑為:

  1. 標靶藥物:數十萬~百萬
  2. 新式診斷:每次檢查 1 萬~5 萬
  3. 新式放療:每個療程 20 萬起跳
  4. 新式手術:數萬~數十萬

高額的花費,選擇一次給付的癌症險較能應付開銷,能夠在罹癌初期先拿到高額的初次理賠金才是理想的保障,而保額至少一次給付 100 萬元以上較為足夠。

以上是個人分享保險基本觀念與最重要的保障,啟發觀念來自於劉鳳和《平民保險王》,下次再與大家分享更多。

【好書這裡買】若時間有限,可以直接看出版日最近的。
《小資族如何簡單買保險》 出版日:2017/05/03
《小資保險王》出版日:2014/04/01
《平民保險王》出版日:2009/11/01


2019年12月4日 星期三

《零基礎的佛系理財術》讀書筆記:只要一招,安心穩穩賺-台灣 ETF 0050 投資術。


讀者:黃子欣




作者施昇輝的投資方式是極簡單,不需要大筆資金或是高深的金融知識,最好不用用到太多大腦,所以也稱「無腦投資術」。作者本身推崇樂活,放寬心生活,所以大家也稱「樂活大叔」。

作者相信用在投資理財上就是要放棄判斷,但不要放棄賺錢。這本書的目的是希望大家用簡單不焦慮的方法,賺到額外的財富,然後把所有的時間和精力用在努力工作或衝刺事業讓生活更安定,花更多時間去經營自己的婚姻、親子關係,注意身體健康,甚至還有時間體力去追求自己夢想。


投資最重要的:不是判斷,而是紀律。


持之以恆就能有一定的投資績效,沒有投資績效不是你多會投資、選股,而是你有沒有遵守紀律持續投資。

樂活大叔強調投資商品用最簡單的 ETF 就好,而且身在台灣,投資台灣即可。主要投資標的就是台灣 ETF 0050,或是股息類的 0056。

進出場方式也很簡單:
  • 台灣 ETF 0050: K 線小於 20 買, K 線大於 80 賣。
  • 台灣 ETF 0056: 買了就放著,當存股。

套牢了就放著,這跟價值投資的基本概念一樣,你選了好股,心中就要忘記股價,有價值的東西繼續持有就好,不用管帳面上現在變成甚麼樣子了。

個人觀點,台灣 ETF 0050 有 3成左右比重是台積電,台積電好台灣 ETF 0050 才會好,所以仍要定期檢視台積電是否是一好公司。

這麼多投資方式要學,哪種最好?


我自己在這部落格也分享了好幾種可以投資的方式與標的,每個都有相同理財觀念,又有看似不同的做法,到底要學哪一種?

我個人覺得投資理財跟每個人特性、生活方式一樣,只要你不犯法、害人,沒有所謂的對錯,端看你要的是什麼樣、適不適合你。只有適合你的,才能繼續長期執行下去。

相同處,基本理財觀一致,紀律投資、長期持有。不同處,依個人時間、投資理解分成:

若要我建議最好個人投資該到哪個程度,我覺得至少要到一般等級,投資各國 ETF,理由是:一是研究時間與投資績效 CP 值最高,二是分散風險。


既然投資各國 ETF 是最好的方式,為何還要學美股投資?


就 ETF 內涵而言,每個 ETF 背後其實就是個單一個股、標的,而我個人本身是財會背景,學習更深入對我本身領域有所助益。當我研究產業面時,更進一步的是了解的是這產業的特殊性、經營面向、獲利模式 ,其實這也是一個非常有趣了解全世界產業的途徑。

另外我有一群學習夥伴,不同背景的人互相學習,隨時有可以請益的對象。就像有人工作在金融界,對那些銀行、投資機構的大公司專精模式、如何獲利、有哪些競爭對手...等,都更為熟悉,這些也都是在本業上更加分。

例如曾經分享過的鐵路產業(【美股投資】美國鐵路業,一個穩穩賺錢的行業。),也讓我本以為是即將落伍的傳統鐵路產業大大改觀,台灣與美國市場大不同,原來這世界仍有產業可以這樣的經營與穩定獲利。這不僅僅開擴自己對全世界的視野,也讓我能帶給小孩學習上更多的引導。

若單純只是想賺投資錢,這些花的時間當然是相對效益小,但若是想擴及自己的知識領圈,其實是非常不錯的投入,就像賈伯斯當年學繁體中文,只是覺得有趣,也不知道有一天會用在他的 iPhone 蘋果上。

所以我個人會投入部分時間在研究個股和美股上,每個人要的不同,就像你要選擇的人生、職業也不同,如果你只是單純的想投資理財,我仍最建議的投資各國 ETF ,越簡單越能持久。


工作是正餐,投資是附餐


書末作者也強調,投資只是為了讓你生活更好,但不是主要,這與綠角觀念都相同。學會投資理財讓生活更好、更無慮的發揮自己所長,好好享受人生。


【好書這裡買】《零基礎的佛系理財術》:只要一招,安心穩穩賺
同作者閱讀:樂活大師的樂活人生:《第三人生任逍遙》、《走過失業我喜歡現在的人生》




2019年11月27日 星期三

《怦然心動的人生整理魔法》讀書筆記:讓你的每一天閃耀光芒。


讀者:黃子欣




其實很早以前就知道有這書,可能很多這類的整理術,看看後,即使動手做整理了,家裏還是一樣亂。有天心血來潮買了來翻翻,發現所有的整理書只要看這本就好,極力推薦這本不只讓家裡環境更整齊,也讓自己人生目標更明確的好書,《怦然心動的人生整理魔法》

整本書主要兩個重點:
  • 留會讓你怦然心動的物品。
  • 決定物品定位。


為什麼再怎麼整理都整理不好?


作者提了一些誤思,例如:分次整理、不追求完美,一天只丟一物、按場所類別整理...等,其中真的很多我都做過,確實過一陣子又亂了。尤其我們安排整理時很容易依照場所類別整理,先整理房間、再整理客廳......等,但這其實不是個好方法,很容易把塞在 A 處的東西「整理」塞到 B 處。


只留下讓你怦然心動的,其他統統「丟掉」!


  • 判斷是否該丟,先想自己想要過怎樣的理想生活,設定好目標。
  • 一口氣短時間丟掉,短時間是指半年內安排完所有的整理。
  • 留下的東西,要有怦然心動的感覺。
  • 同類物品集中再做判斷,順序是衣服àà小東西à紀念品。
  • 不整理的家人,就是先自己整理好。
  • 丟不下手的說謝謝,重新思考東西的任務。



按「物品類別」整理時竟如此順利。


衣服


折疊收納空間會比掛架的多,且手折時會有感觸、用直立收納。掛吊飾的整理法:同類放一起,往右上平衡,左方放短的、淺色,右方放長的、深色。


不要考慮哪一天還會再看,除了進入自己「名人堂」的書之外,都可以丟。


文件

全丟,除了近期會用到的,放在一個代辦專區。需要一直保存的,另放一區。

這樣整理的好處是,只要不在這兩區的,你也不用花時間找了,因為早丟了。想想看,我們曾經花過多少時間東翻西翻還常常找不到東西?甚至無法確定這些東西是否在家中某個角落?

禮物、小東西、紀念品


用不到的,說聲謝謝你,回收或轉送給用得到的人,不然就是直接丟掉。這部分是最難處理的,因為很多有「感情」因素牽涉其中,作者也建議最後再做,真要執行,建議直接去看看書中的許多方式,讓自己更懂得割捨。


決定物品定位


東西整理完之後還是會亂,根本原因就是沒有好好歸位。要降低整理次數,就一定要讓每個物品都有自己的「家」,發揮完自己的功效後,就回「家」休息。

書中提到,收納合理使用空間,可以用同一類的、分所有權人等方式放置,明確劃分每個人的使用空間,不用理會動線安排與使用頻度。


擁有甚麼東西,就等同你的生活態度。 


我覺得這是整理最大的魔力,理清自己真正要的,練習判斷力,對自我負責。書中提到,無法丟東西的原因只有兩個,一是「對過去的執著」,二是對「未來的不安」。

因為看不清對自己而言哪些是必要的東西,所以才更容易在不知不覺中增加了不需要的東西,讓自己無論在物質上或精神上,都不斷的被不需要的東西淹沒,看似擁有很多,其實又很空虛。


你擁有的物品,幫助你更幸福


越愛惜物品,他們就會與你同一陣線,謝謝你今天讓我很溫暖,謝謝你今天讓我漂亮,謝謝你今天讓我有亮眼的表現。

請把你不行動的東西都丟掉,因為對物品而言可以說是邁向新生活的一種儀式,一定要給物品能展開新生活,給予活氣滿滿的祝福。


實際操作


衣服


就用書上提到的以「衣服」先下手,與小孩相約一起整理衣服,讓小孩同時學習與體會什麼是自己想要的衣服,如何愛惜自己的物品。

照書操作,同一物品全部搬出來,不放在一起真的不知道自己有這麼多衣服,而且這已經是我自己認為我清理過的,幾個月前才丟掉至少 50 件以上的衣服,怎麼還是很多?




女兒用書中的方式,每件都拿在手上感覺一下,自己有沒有心動,是不是自己喜歡的衣服。




成堆不心動的衣服,即使放在衣櫃,也很少拿出來穿,真是對不起衣服。




謝謝曾經陪伴過我們的衣服,祝福你們未來更好。




整理完最大優點與感觸:

  • 明確知道自己要什麼?缺了什麼?
  • 四季衣服都放得下衣櫃,不用另外收藏。
  • 衣櫃空間都還有剩,可以多利用。


例如:小孩的衣服一直很多,總覺得衣服一堆,但真要穿時又覺得找不到合適的,經過整理後,可以更明確的知道目前自己還缺了長袖薄上衣。另也因為空間清楚、各類衣服定位清楚,小孩更容易自己收拾。



我自己的書通常滿到書櫃都用堆疊,到處都有 1-2 本飄~散~在家裡各處,甚至書房有些紙箱拿來裝書。經過整理後,至少送出20 本、賣了 150 本以上二手書,雖然我還是持續再購入書籍,但有進就有出,現在不會再有空間永遠不夠的問題。

因為小孩逐漸長大,小孩的書也越來越多,本來是規劃要家中某處移出空間再買個書櫃給小孩用,現在只要放在原書櫃就好了。省空間又省錢。

我的清書原則:

  • 沒有心動的書不留。
  • 沒看的書,不要一直覺得自己會看,忍下心來送給會使用它的讀書人。


思考物品的本質與任務


我們人都希望自己發揮所長,在職場上被人賞識。想想看你那堆躲在角落不用的物品,它若有天像玩具總動員電影一樣可以說話,是不是都在哭?哭自己遇人不淑?哭自己懷才不遇?

謝謝曾經陪伴過我們的物品,也放手讓物品有更好的主人、邁向新的生活,一起動手整理吧!


【好書這裡買】怦然心動的人生整理魔法



2019年11月20日 星期三

《綠角的基金 8 堂課》讀書筆記:ETF 是 CP 值最高的投資商品。


讀者:黃子欣




綠角是對 ETF 這商品大推的財經作家,主要概念與優點就是「廣泛持有」與「成本低廉」。


ETF 與一般所稱的基金有何不同?


「ETF」英文全名 Exchange Traded Funds,通常投資於一籃子股票或商品,追蹤特定指數績效表現,也稱為「指數股票型基金」。

與我們所知的一般銀行會賣給我們的「共同基金」最大的不同就是,ETF是被動式管理,與一般共同基金主動式管理不同,主動式管理背後有一群所謂的基金管理人,也正因為如此,所以主動式管理的基金管理費用與手續費都高。


投資要先考慮風險,再談報酬。


綠角認為 ETF 是一個很好的投資商品,因為 ETF 本身就是廣泛持有各股票,以降低個股風險。持股集中就是一個高風險,個股報酬率要高,前提是你要選對股,但選單一股票就會有機率問題,單一個股可能對你的資產帶來損失。

一但有損失,要賺回來就要更高的到酬率或是時間更拉長,舉例來說:100 元,虧了 50 %,只剩 50元,當要賺回100 元,要有 100 %的報酬率才賺的回來。這也是為何要一直強調要珍惜自己的資產,不要隨便虧掉,風險管控比報酬要求更為重要。


成本低廉


面對投資成本的正確態度,就是要計較,越少人跟你分享投資成果越好,不要只覺得費用只有 1~2 % 而忽略。

書中介紹基金最有效的選法是使用 5050 。第一個是開銷比率,即費用率( Expense Ratio)在 0.5% 以下,第二個是週轉率 50% 以下。其中又以費用率最為重要。選擇 ETF,若只有一個條件可以選擇的話,那應該先考慮投資成本。

領航資產管理公司(Vanguard)創辦人,也就是指數投資教父約翰·博格所說的一句話:「假如投資人只能依靠一個標準來挑選未來表現優越的基金,避開未來績效不彰的基金,那麼這個標準就是基金費用。」


「指數基金之父」約翰·博格


約翰·博格於 1974 年創立領航集團(Vanguard Group),推出世界上第一檔指數型基金,就此開啟投資「一籃子股票」的先河。在當時,大家對指數型基金並沒有太多了解,當時該檔基金推出時的銷售額奇差無比。

約翰·博格是 ETF 投資熱潮最大貢獻者,他向來主張投資人應該選擇低成本的指數型基金作為長期投資工具。約翰·博格認為,投資成本對於需要長時間累積退休金的投資人是最傷荷包的。

約翰·博格曾說:「如果你在大海中撈不到針,就把大海買下來!」更是一語道出 ETF 的精神。


ETF 品牌


台灣以元大發行的 0050、0056 較為知名。而就國際而言幾個比較大的 ETF 品牌介紹給大家。

  • Vanquard,只做被動式管理、低成本基金(名稱通常 V 開頭),該類基金費用率大多比其他家低,符合「指數基金之父」約翰·博格所說的首要重視的就是基金費用。
  • SPDR ,發行美國當地第一支 EFT 的始祖,SPDR S&P 500 ETF (代號:SPY),這支 ETF 也是目前全球規模最大的 ETF。
  • iShares, 全球規模最大的 ETF 發行商,是全球規模最大的資產管理公司貝萊德(BlackRock)所管理。



如何查國外 ETF 費用率


個人偏好投資國外 ETF ,國外費用率遠低於國內各 ETF,書中有介紹台灣的 ETF 手續費如何查詢,若是國外的,可以查詢
ETF.com:網址/股票代碼即為該支 ETF 內容,例如:查SPY,https://www.etf.com/SPY




另一個好用的網站 ETFdb.com,下圖為示範查領航全球股市指數(VT)。




若有好幾個 ETF 一起比較,國外券商嘉信證券的網頁非常好用,網址連結在此

可以同時輸入三個做比較,以 SPY、VT、VTI  為例如下。




資產配置


這是我也認為很重要的理財觀念,某種程度其實 ETF 就可以隱含配置概念。資產配置主要是在處理未來的不確定性,降低單一商品的衝擊。

除了不同投資商品的資產配置,例如:ETF、股票、房地產、定存...。也可用書中介紹的 ETF 選擇,進行不同地區、類別的選擇來做配置。

通常一年要做定期檢視,重新看一下自己的資產配置,並做再平衡,主要目的是做風險控制,發揮內建的買低賣高策略,預防泡沫爆炸。


三種定期投資策略


定期定額、定期定股、定期定值。


這與我們一般所知的稍有變化,其中定期定值:就是要讓投資價值依固定額度成長,並且每隔一段時間要擴增定期增長額度,來避掉定期定值最終總獲利金額較低的缺點。




書中也比較了三種方式優劣,投資人可以對適合自己的方式做選擇。






長短期投資不同


短期:首重保值,不要讓自己的資產受損,影響本來自己規劃的事。作者認為定存是最保險的商品。

長期:要考量風險與機會成本。風險若過高,早起步不一定必勝。時間長一定要考慮機會成本的高低,這時定存就不是一個好選擇。


人生不是只有投資理財而已


作者綠角會主推 ETF 這投資商品,除投資績效考量外,另一個就是投入時間,投資人可以花最少的時間,擁有一定程度的投資績效,等於是一個 CP 值非常高的做法。所以連股神巴菲特也建議一般投資人:「不用多煩心,買指數型基金即可。」

綠角在書末更是強調了:

  • 用錢的智慧,投資與消費的平衡。
  • 把握當下,現在與未來的平衡。
  • 投資自己,工作與投資的平衡。

我個人也非常認同以上觀點。賺錢,最終目的都是想好好過生活。對於錢,最重要的是有運用錢的能力。對於自己,除了學投資理財更要投資自己。

也呼應我個人部落格在關於作者一處寫下的一句話:「世界的進步,靠每個人在自己的位置上,各盡本分,發光發熱。」期許自己,學習更多,發揮所長,為這社會付出一份心力!


【好書這裡買】《綠角的基金 8 堂課》(2016補課增修版)
【連結閱讀】
【美股投資】為什麼我投資美股?美股投資優缺點
《零基礎的佛系理財術》讀書筆記:只要一招,安心穩穩賺-台灣 ETF 0050 投資術。



2019年11月13日 星期三

兒童理財:如何教小孩學投資?從投資美股學投資觀念。


作者:黃子欣




兒童理財教育,過往大家比較不重視,但慢慢的,有些家長會開始希望小孩開始認識金錢,提早做理財。尤其投資的其中一重要成功因素就是:時間,小孩從小就開始學習,那不是更好?

大家可以根據小孩年齡與所知領域做調整,這也是為什麼與其只是讓小孩上兒童理財營,不如家長知道怎麼教導小孩理財觀念,家長怎麼學,可以參考這裡。兒童理財教育:家長訓練課-兒童財商教學方法,如何教孩子理財?零用錢怎麼給?

我的小孩大約是 7 歲開始知道投資美股這件事,到目前大約 1 年多,跟大家分享一下我的親子理財經驗。

強調一下學習順序:一定要先培養儲蓄習慣、再學投資。重點是要孩子學會運用金錢的能力,千萬不要過頭了本末倒置。


為什麼是美股?而不是台股?


投資美股的好處...不用多說,而且小孩身邊很多熟悉事物都是美國大公司的產品,更容易找到好公司來投資。許多大公司更是國際化的公司,出國旅遊到處都可以接觸的到,讓小孩更認識這些世界級公司。


教小孩基本投資觀念


在小孩有基本理財觀念與儲蓄習慣後,再開始學投資,因為小孩理解力有限,一開始只要教基本投資觀念即可,其餘的有遇到再逐步學習。

投資的商品只限股票嗎?其實不是,只是單一股票相對具體,小孩好理解。雖然我個人覺得ETF 是個更好的投資商品,但一開始就解釋基金、ETF 的,對小孩而言,可能就是個無感的名詞。

讓孩子接觸投資並不是要求只賺不賠、報酬率要有多好,而是開始讓小孩接觸、逐步培養投資觀念。


資產配置、分散風險


這是投資最重要的觀念,一開始就要讓小孩知道,永遠不要重壓、永遠不要投資超出自己可以承受的成險,那怕機率比被雷劈到還小。

這些名詞小小孩其實不容易懂,最好的方式是舉例雞蛋放在不同籃子的概念,當你不小心摔破了 1 顆,還有其他 9 顆。所以,要設個股票名單,至少選 5 支你喜歡的。


股息股,錢會生錢,複利效果大


小孩學投資的一大優勢就是時間夠長,所以股息股是一個很好的標的。

間接引導小孩學會延遲享受,舉例說,你現在先等忍著不打寶可夢遊戲機,存 100 元買股票,公司賺錢後會分給你 10 元,多了 10 元你就可以買一罐養樂多,若是不花再存起來,就會有更多錢,隔年會有 121 元,多多可以買 2 罐了,而且你的 100 元都一直還在。


如何教小孩投資美股?從小孩熟悉的事物開始。


只要是小孩喜歡的,都可以列入自己的股票清單,一開始是 5 支,慢慢的可以擴展到 10 支。從喜歡的股票學習更多生活面的觀察與研究,也是小孩學習投資美股的一大好處。


披薩配置


原是用「菜盤配置」來規劃資產配置,但「菜盤」這名詞對小孩而言太陌生,我們家改成了「披薩配置」。



小孩的股票清單


可口可樂(KO)





除了是巴爺爺的首選,也是小孩愛喝的汽水,而且跟其他清單上的股票價格比起來,更容易存到錢去買,這當第一支股票,再合適不過了。

麥當勞(MCD)





到目前我還沒遇過哪個小孩是不喜歡吃麥當勞薯條的,尤其小時候阿嬤最喜歡帶他去麥當勞吃薯條配玉米濃湯,順便再到麥當勞遊戲區玩。這一定是必選股之一。

曾經出國到越南玩時,也去了當地麥當勞,可以遊戲式幽默地問小孩:「老闆,(小孩對「股東」一詞小孩比陌生)你出國來巡店喔!」,小孩另外發現到越南的麥當勞沒有賣玉米濃湯,還可以問問小孩,「老闆,為什麼你越南的店沒有賣玉米濃湯」XD。

上面兩家都是巴爺爺每天必吃,也是喜愛的股票之一,唯一要解決的問題是,小孩會說:他每天都吃垃圾食物,可是也活到快 90 歲了>_<。


迪士尼(DIS)





這支更不用解釋了,一堆卡通都是,冰雪奇緣在小孩間更是瘋迷,再加上去過迪士尼樂園,更是喜愛迪士尼,現在看影片小孩都會注意到一開始出現城堡的圖案就表示這部片是迪士尼出的。



嬌生(JNJ)





選這支的原因是他有罐他非常喜歡的公主洗髮精。


百事可樂(PEP)







以上幾支都是我從他身邊喜歡的東西介紹美股,漸漸的小孩對喜歡的東西會問:這公司有股票可以買嗎?這支 PEP 算是小孩自己發現的第一支股票。他有個愛吃的零食芝多,翻到背面這是百事公司的產品,又發現爸爸少數愛吃的零食多力多滋,也是百事公司的產品,於是他就決定把這支列到股票清單裡。

為了拍照,每次都說要再買一次,一買回來,就吃起來了 XD!


教小孩投資美股 3 個小撇步


1.存夠錢,就先買 1 股


只要小孩的投資帳戶存夠了錢,就直接先買 1 股,暫時不去考慮合理價格,這可以讓小孩更有具體感覺自己是個投資者,同時也能讓他對這公司更想去認識與了解。

2.適時用股票當獎勵


若是像我家這樣小小孩,其實真要存到可以買的金額,通常要過年紅包來助陣,一年才存到錢會削弱興趣,所以會更鼓勵若有意外之財要存,生日時更可以加碼「買一送一」,自己買一股,媽媽送一股,加速讓小孩有點感覺。

3.學習記錄股票交易


透過記錄,讓小孩印象更深,更有感覺。小孩記下買進時間,同時學習匯率概念,用台幣換算美金,買了幾股,小孩會更有成就感,知道自己已經存了幾支股。


下一步要教什麼?


以上,都是目前我教小孩存股的方式,小孩持續存錢,我持續帶小孩學投資。

下一步要教什麼?錢越存越多了,可以增加觀察名單。大跌、跌破成本,加碼?實際看到自己虧了有什麼感覺?適時機隨時機會教育,讓小孩一步步體會價值投資的精髓:安心投資與安心睡覺!

最後再次強調一下順序:先培養儲蓄習慣,再學投資。


連結閱讀


兒童理財教育:家長訓練課-兒童財商教學方法,如何教孩子理財?零用錢怎麼給?
【美股投資】為什麼我投資美股?美股投資優缺點



2019年11月6日 星期三

《時間管理-先吃掉那隻青蛙》讀書筆記:精典實用的時間管理好書


讀者:黃子欣



這本書大約只有 200 頁,但幾乎把時間管理的中的精髓都寫到了,非常值得閱讀,並且列為重複閱讀的好書。

吃青蛙守則一:若你必須吃掉兩隻青蛙,先吃比較醜的那隻。
吃青蛙守則二:若你得生吃一隻青蛙,坐視它良久是沒有意義的。


我對這兩句話的定義就是:一、選擇的必要,二、直接採取行動。

全書共有 21 章節,提供 21 種方式,簡要整理成四大面向。


訂定目標


  • 訂定明確的目標。
  • 事先計畫每一天。
  • 考慮後果。

有目標跟沒目標的人有差異大家應該聽過很多了。有了明確目標後,目標à計畫à行動。在時間面向,從年ààà日,每日一開始都先計畫好每一天要做的重要事。


選擇與專注


  • 運用80/20法則,拒絕處理小事的誘惑。
  • 3 的法則,專注在最重要的 3 件事。
  • 聚焦關鍵成果領域。
  • 一次只做一件事。
  • 專注執行每項工作。

「最糟糕的時間利用方式,就是將根本不必做的事情做得非常好」,事情永遠做不完,重要的是你做了哪些事?這些事是否有價值?所以首重選擇,決定哪些是你的關鍵事項,就可以有突出的表現。

關於專注,書中介紹可以專注 90 分鐘,休息 15 分鐘,如此兩個輪迴,一天只需黃金三小時,就可以完成重要的事。另一個我自己實際運用的方式是利用「番茄時鐘法」,尤其是當自己無法專心時,告訴自己不要想太多,就是開始做 25 分鐘後休息 5 分鐘,不管是否能再有下一輪的專注時間,至少每次都有進度。


技能提升


  • 提升關鍵技能
  • 了解關鍵限制
  • 科技是最棒的僕人
  • 科技是最糟糕的主人

科技讓我們效率提升,但也是影響我們專注的殺手,如何運用是一大重點,若想更了解如何運用科技來做時間管理,推薦一個不錯的網站「電腦玩物-時間管理」,裡面有不少好文章可以參考,也有實用的 APP、軟體介紹。


執行技巧


  • 創造性拖延
  • ABCDE法
  • 做好充分準備再行動
  • 切割工作
  • 騰出塊狀時間
  • 製造緊迫感

這裡面我覺得最關鍵的三項就是切割工作、騰出塊狀時間與製造緊迫感。

很多大工作我們很難有完整時間完成,但常常因此就怯步,一步都不動,將大工作切割成小項目,讓自己有能力、有時間去做,逐步完成。

零碎時間的把握很重要,但當要專心思考決策面、建架構等,需要更完整一段不被打擾的時間,可以在行事曆上鎖定時間,我個人通常至少要 1~2 小時,來專心完成一重要工作。

Deadline 設定製造緊迫感,沒有時間限制會讓人一是想拖延,二是即使做了,會覺得自己還有時間,這裡再改改、那裡再調整,結果反而花了時間在相對不重要的部分。


連結閱讀

伽利略曾經說過:「你無法教會一個人任何事,你只能協助他自己去發現。」


時間管理有非常多的資料可參考,每個人的體會與適用方式都不同,分享以下連結閱讀,可一起思考運用。當我們越能活用時間,減少低價值活動,就越能掌控時間及生活,做自己人生的主人。

電腦玩物-時間管理
時間管理與精力管理
《逆算手帳》:從未來寫回來,從走一步算一步,到步步精心。


【好書這裡買】《時間管理-先吃掉那隻青蛙》

2019年11月2日 星期六

學習一定很枯燥嗎?素養教育學習單:有趣地結合我愛的卡通-神奇寶貝(寶可夢)


作者:黃子欣




學習一定很枯燥嗎?有沒有更有趣的方式?


上次介紹過給大家用學習單的方式來進行素養教育(參考文在此),若覺得要從學校學科、生活上教小孩仍有點難以引起小孩興趣的話,可以用這方式,從小孩喜愛的卡通、漫畫、遊戲著手。

只要是小孩迷上的東西,與其用限制來制止小孩上癮,不如引入知識性的學習或是思考性概念,任何小孩愛的東西都可以是學習的好題材。不但增加孩子的學習興趣,也增進親子關係。

皮卡丘會不會電到自己?


小孩這一陣子愛上卡通神奇寶貝,就用此來延伸學習。像皮卡丘會不會電到自己?用此來學習簡單的自然科學,進而可以教安全保護,例如:大自然有哪些現象是帶電的,舉例並畫出一種。遇到這狀況時,你該注意什麼?




從有趣主題要延伸至有知識價值的東西,爸媽們需要花點腦筋思考的了。分享我的方式,希望讓更多孩子一起學習,大家生活都很忙,這次我花了點時間,每份都設計成兩種,一個是家長版,一個是學生版,家長版供爸媽引導小孩用,學生版可以直接印出來讓小孩寫。


家長版學習單


  1. 每題增加說明出題用意,方便各位爸媽自行參考針對您的小孩做修改。
  2. 付上參考答案與網址,省去大家花時間查找不熟悉的領域知識。

像這次 「皮卡丘會不會電到自己」?花了不少時間查資料,教小孩總不能教錯知識,有的資料說會電到,有的說不會,還要進一步去讀一下為何是會?為何不會?原理是甚麼?看到這裡就昏了 XD,怕教錯小孩很想放棄這題目,又覺得這題實在有趣,一定能吸引小孩。所以囉~幫大家簡易解出答案,並附上相對有參考性的網址。



提供空白學習單,歡迎大家下載!



現在小孩不只愛這卡通,連遊戲機台、手遊 Pokemon GO 都喜歡,看來還有很多題目可出囉!


家長就是很忙沒有時間出題,怎麼辦?


每個主題都要這樣出題,說實話,自己也很懶 XD, 大家可以多多利用資源,分享我常借用來給小孩子寫的學習單來源。

蔡依誠醫師的小孩教養

頁面往下滑,有不少篇都有附學習單。蔡醫師的大女兒從四年級一直寫,目前已經國一,對我目前還是低年級的女兒而言,有些題目會比較難,但引導思考的題目不少,很具有參考性也同時激發家長從不同角度思考。

李郁璇老師的教學分享

李郁璇老師是位國小老師,從教學實務上,用學習單引導學生學習,難易度適中,對我女兒而言剛好適用,所以偷懶媽都直接印出來給小孩寫 XD ,像「貓卡卡的裁縫店 2 -河馬夫人的禮服」的好書介紹,女兒就非常喜歡。




好資源與大家一起分享!一起讓小孩的學習更多元、更有趣!



2019年10月30日 星期三

《世界大局.地圖全解讀》讀書筆記:帶你看透全世界


讀者:黃子欣




意外是本家長該入手的好書。


收到這本書時有點嚇一跳,哇!好大一本啊!書桌要淨空才能打開閱讀!整本書出乎意外的精彩,不管是編排、表達、甚至大小 XD,都與一般書籍非常不同。有興趣的可以看看蔡依橙醫師從不同角度的介紹(介紹文在此)。


圖表完整清楚,讓人易懂。


本以為艱澀難懂,開始時先看最熟悉的亞洲部分,內容其實易懂,圖表的表達也十分精確與讓人容易抓到重點,真的十分精彩。讓我這個門外漢,也能快速了解世界地緣政治。

自己對地理的概念,重視覺化。要知道這國家在哪,旁邊有誰?才比較有感覺。過往讀這類地理書,一定要邊讀邊查 Google,方便理解各地緣位置關係,但這本書的圖表非常完整,直接看書即可。

本身因常接觸數字分析類的資訊,對於很多帶有數據的圖表會特別留意是否硬湊所畫的,本書要對於這類的圖表整理很到位,很多想表達的數據概念,用圖表一目了然地表達出重要差異。

像這張,兩張圖表並列,很清楚的看出非洲象牙走私了多少,主要走私到那些國家。




看的出來,這本書用心整理大量圖表,圖與表的閱讀是看這本書的一大重點。


什麼都不懂,就從離我們最近的亞洲先開始。


一開始先看最熟悉的亞洲部分,南海議題。嗯,當時吵得轟轟烈烈的,我粗淺的以為這跟我們沒關係(果然很缺乏國際觀>_<),反正台灣喊了也沒人理,就是在一旁看戲。簡單的兩頁介紹,讓我發現一個南海主權爭議,不是只有周邊國家受影響,其實牽動著全世界政治關係。


原來,很多時候很難「政治歸政治」。


這本書的主題很豐富多元,甚至涵蓋了運動、環保...。過往我也只想政治歸政治,但現實的世界並沒有這麼簡單。雖然我們很想讓許多活動單純化,「」歸「」(可以填上任何字),政治歸政治。但,原來,很多事都脫離不了政治!

像足球運動,是歐洲一大強項,但下圖可以看出,中資為唯一或主要投資者的佔了多數,歐洲足球俱樂部幾乎都受中國金錢上所影響。




如何帶孩子閱讀?


先看標題,讓小孩自己選有興趣的一篇,我的小孩目前小二,所以我是帶著一起讀,大一點的,可以自己先看。

小孩掃完目錄看到有趣的標題,「電玩遊戲:小心被洗腦,新興的政治宣傳途徑」討論,我們就選這篇先讀。不一定要從傳統的地理歷史議題著手,從有趣的,邊讀邊帶入地理概念。

因為作者是歐洲人,所以針對歐洲的統計資料較多,尤其本書不少地圖顯示方式與一般我們常看到的不同,要找一下亞洲在哪?台灣在哪?很有趣的刺激。




看看各國上網人口比例,可以看到全世界有的地區幾乎是都能上網的深綠色,而非洲幾乎一片空白。逐步開始體會各大洲的差異。

世界之廣,可以從很多不同的角度閱讀。我們都曾經在課本上對全世界很熟悉,但又在現實生活中對全世界都不熟,沒關係,從現在開始,認識地緣政治,這本書絕對是個好入門!


【好書這裡買】《世界大局,地圖全解讀》


2019年10月28日 星期一

《逆算手帳》讀書筆記:從未來寫回來,從走一步算一步,到步步精心。


作者:黃子欣




整本書算是一個逆算手帳的實作手冊。不習慣為自己、為人生訂目標,或是訂了目標常無法實現的人,可以參考看看。給自己一年或是一個月時間照著實作,也許對自己生活會有意外的收穫。


從走一步算一步,到步步精心。


主要就是透過願景、計畫、行動把自己想做的事完成。整個人生你想要什麼?十年後你想要在哪個領域專精?一年後你想要成為什麼樣子的人?

這概念類似終局思維,先看你想要達到甚麼樣的目的,再返回推要做的事。


具象化,寫下來,讓自己目標更清晰。


把未來想做的事具體化,用文字、圖形、句子,好好地描繪出你想要的未來。每天早上習慣看看自己的人生願景,提醒自己每一天都要專注重要的事上,每一步即使走得慢,但也在往自己的目標前進。


邁向目標的路很長,不斷給自己小小成就感。


這本書就是整個手帳的操作手冊,裡面也同時介紹了一些如何實行夢想的技巧,例如:列問題清單跟人請教、遇困難時如何逐步解決、以專案安排的方式來進行自己想做的每個目標。

幫大目標分解成小目標讓自己每個階段都有小小的成就感。當你覺得疲倦的時候就是你接近目標的證據,三不五時轉換思維看自己已經做了多少或是看自己還剩多少就可以達到目標。

推薦給想為人生留下記錄,卻不知如何進行第一步的你。


連結閱讀




2019年10月23日 星期三

小孩的第一場數學大考:卓越盃考前準備


作者:黃子欣




報名卓越盃


我的小孩目前二年級,這學期拿到兩張數學競試報名單,卓越盃超越盃。一年級應該也有收過,這些考試背後大都有書商一起舉辦,去年我應該是一看到就直接當成廣告單回收了。

上網看了一下兩個官網,大同小異,考前都有送相關考古題,考後都有成績分析報告等之類的資料。

在小孩同意報名參加試試的前提下,因卓越盃目前規模最大、試題難易適中,就報名了卓越盃。

建議在沒參加過卓越盃與超越盃這兩個比較符合學校教學進度的數學競試前,不要一下子就挑戰難度更高的數學競試。很多題目,連大人都解不開的,你自己都想放棄了,更何況才小學的孩子們?數學本身已經是個很容易讓人恐懼放棄的科目,在孩子學習的初階,不太需要一下子就挑戰高難度。


報名目的


讓孩子體驗大型考試的整個過程。

  • 考前準備:如何安排時間、自我學習,體驗努力的過程。
  • 考中應試:如何面對緊張、沉著應試。
  • 考後分析:考後自我分析,優劣評估與挫折處理,如何讓每一次考試不只是個結束,而是讓自己可以學習更多與更進步。


卓越盃考古題


基礎題:題目設計不錯,一題中常不只考一個觀念,不是直覺式反應或是單純計算就會有答案,通常要再動腦想一想。

進階題:一半以上偏難,有些題目,大人都不一定解得出來,算有挑戰性的題目。


時間安排


一開始我都是放牛吃草,讓小孩自己安排。僅提醒她這是大考,自己要在月曆上標註,免得忘記了。

小孩對新東西總是躍躍欲試,一拿到書,有兩本,一本考古題、一本純練習計算。考古題 1-2 周內已經速速寫完,雖然錯誤不少 >_<。另一本純練習算術,也是讓小孩自己有空時就寫。(在整理這篇文時,我仍不知他完成了多少 XD)

離考試日期剩三周了,要增加點緊張感,此時我開始提醒他的時間安排。

  1. 教他倒數日子,感受一下刺激感。(大考就是要感受一下我們以前聯考的感覺啊 XD)
  2. 提醒每周可以如何安排複習。


忙碌的父母,該花多少時間陪小孩讀數學?


從報名到考試,大約有 1.5 個月的準備期間,忙碌的父母,到底要花多少時間陪小孩準備呢?

  1. 只有 30 分鐘時間的,陪小孩解 1~3 題。既然報名了,我非常建議父母至少在這準備期間要抽個 30 分鐘,可以任意選或是從做錯的題目開始。可以怎麼解題,等會分享。
  2. 有 3 小時以上的,可以陪解題完一整次測驗題目,或是挑著不同類型題目,一起解題。
  3. 有 30 小時以上的,除了以上兩點外,做三回以上題目時,留意小孩是否變成機械式在答題,畢竟考古題會有類似的題型重複出現。

我自己屬於第 2 種,挑著解題,其餘就讓他自己學習。


怎麼陪小孩解題?引導思考,不是只求正確答案。


步驟一:先別急著教正確答案,先理解小孩是怎麼思考出答案的?


步驟二:從小孩的回答中,若是對的答案,引導思考其他解法。


這也是陪解題最挑戰與最有趣的地方,大人小孩一起腦力激盪。這其實沒有想像中的容易,尤其當我們已經習慣追求單一標準答案時,有時連在追求單一答案的過程都只剩單一路徑,「條條大路通羅馬」,是需要想像力與創造力去找出各條路的。

試解其中兩個例子:






步驟三:若是錯的答案,協助其思考盲點在哪?


大人覺得理所當然的認知,是因為我們的邏輯與空間感都遠遠優於小孩。若發現小孩卡關,請先深呼吸(這是在對我自己說的 XD),不要忍不住覺得你怎麼還是想不通,解釋一次不懂,請再換個解釋方式,三次後,請放下,換題或休息!

我們都不是專業的老師,難免不知如何教學,有時是用不斷的試誤法再找到答案教小孩,大人也是會卡關的,這時請放過自己與小孩,不然通常會演變成雙方都不高興,最終澆熄了孩子學習興趣。大人挫折、小孩也挫折。

分享一題小孩容易算錯的立體形體題目,因為孩子對事物都屬於直接感受,立體感與抽象思考還在學習,這類題目常常會算出其實積木是「飄」在空中的答案,「實做」,是一個非常好讓小孩子有深刻體驗的方式。

用積木實際讓他排排看,這樣一題就要解 30 分鐘了,但相信孩子透過動手做,會非常有印象,也讓他從實際積木思考到紙上所畫圖形的呈顯方式。




除了數學,還可以學更多。


解題過程中可以發現自己小孩的特質,這也是父母後續可以再協助孩子的。就我女兒而言,我發現:

耐性不足。做題速度快,只想趕快寫完,看到第一個選項就選,常常粗心錯誤。引導不要過度求快,除了快,還要小心,不然錯誤一堆等於花了白工。順便教教台灣諺語什麼叫做「吃緊弄破碗」XD。

閱讀能力需增強。有時問了小孩如何選出這答案時,發現孩子其實是誤解題意。這部分倒是有點讓我訝異,因為孩子從小喜歡看書,讓我誤以為他對閱讀應該沒問題,經過這次一起解題,發現還可以多陪孩子閱讀與理解文句。


父母練忍功,求好心切更要忍。


心急的父母在檢查時,一定很容易看到孩子可以再改善的地方,「你這題一定是不小心寫錯」,「這題你明明會,都沒檢查」...等,一開始不小心就會一直波小孩冷水,當他興致勃勃寫完,發現錯一半,自己自信心已經被打擊,媽又雪上加霜碎碎唸,孩子眼淚忍不住就簌簌流。

唉,明明是要讓他體驗大考的經驗,進而提升對數學的興趣,但最後澆熄熱情的通常是我。養小孩最終訓練的不是小孩,是父母;最該學習的不是小孩,是父母。每次教育小孩也都是我自我學習的機會,急性子的我就是會忍不住一直催促小孩。

這次與小孩約定,若媽媽在教妳數學的過程中,說話讓你感覺受傷、不舒服了,就罰給你零用錢$1元(在我家,這數字夠了,因為媽媽很會唸 XD)。

數學是小孩相對喜歡的一個科目,希望透過多一點的引導讓小孩學更多,也與大家分享交流一些自己的小方法,各種方法沒有最好,只有適不適合自己的孩子,歡迎大家一起交流分享。


2019年10月16日 星期三

《心智圖思考力》讀書筆記:思緒整理術,快速掌握重點,化繁為簡。


作者:黃子欣



開始研讀心智圖相關書籍是因為生活越來越多面向要顧及:工作、學習成長、親子、健康...等。覺得腦中的思緒越來越混亂,看似安排了很多、學了很多,但總是有模模糊糊、缺乏架構的感覺。練習了幾種方式後,個人覺得心智圖方式蠻適合我的。

看了幾本書後,覺得這本頗適合初學者,編排方式及架構清楚、易讀。這本書中主要可分為兩大部分,一部分是如何繪製心智圖,另一部分重點在應用面,從學習力、思考力、創造力的提升,各自都有一大章節的說明與舉例,非常清楚的讓讀者能快速掌握運用上的關鍵重點。


基本繪製技巧


從關鍵字、顏色、結構、圖像、分類方式說明,沒畫過心智圖的可以從這裡開始練習。已經會畫的,可以快速翻閱,直接跳到應用面,如何提升自己的學習力、思考力與創造力。


學習力


心智圖 + SMART 的應用。SMART分別是 Speed reading(速讀)、Mind mapping(心智圖)、Asking(提問)、Review & Teaching(複習與教導),透過這些步驟快速掌握一篇文章內容或學習資料。


思考力


這是本書重點,思考力也是解決問題的能力,不論用在人生規劃、工作上、生活上、時間管理...等,心智圖都是非常實用的一個釐清自己思維的方式。

除了從水平思考與垂直思考不同面向來想事情之外,解決問題時還可以透過關鍵字拆分法,一步步拆字,導引自己思考面向的延伸。或是用優缺點評分方式分析,找出最適的選擇方案。


創造力


從無限發想到收斂。透過心智圖發散式的架構,不受限的發想,其中一個方法:奔馳法(SCAMPER),從替換、整合、調整、修改、其他用途、消除、重組等,讓思維奔馳,發揮無限想像。

收斂,利弊分析法,從剛剛想出的一堆 Idea 中挑出幾個,分析優缺點,選出最佳的方案。

這練習除了大家可以想到的用在開發新產品之外,其實也可運用在特殊挑戰上,例如:當預算有限時,如何辦一個令人印象深刻的活動...等,尤其透過團體集思廣益,是個不錯激發出新奇與可執行點子的好方法。


自己練習心得


練習題目:看書心得、一個月的時間安排、工作上專案拆解。

一開始我都先用單色鉛筆畫,快速畫完一張後通常還需再整理一次,不是空間不夠,就是分類有點亂。雖然畫兩次較費時,但透過這樣的練習與修正,更容易掌握技巧,進一步是練習直接在腦中思維時,畫無形心智圖。


逐步建立起自己的思維 MODEL


像閱讀心得,除了書中重點外,我加了「連結思考」、「行動清單」兩個構面。

連結思考主要是針對在某些觀念上可以連結閱讀的相關書籍與網站,知識很少是一個「點」的建立,透過此可以逐步連結出一個「面」。

「知識,要拿來用才有價值。」讀完書,除了學習到書中知識外,更重要的是應用在自己的生活中,讓自己更進步,成為更好的自己。


【好書這裡買】《心智圖思考力:加薪的祕密武器,用腦提升職場競爭力,王聖凱教你有效提升問題分析與解決能力、創意思考能力》


2019年10月9日 星期三

《滿足:與其追尋幸福,不如學習如何知足》讀書筆記:知足常樂


作者:黃子欣




「幸福是隻蝴蝶,你要追逐他追不到,一旦你坐下來,他就會停在你的肩膀上。」


這是一本頁數不算多的書,主要分三大部分:

  1. 幸福的迷思。
  2. 滿足的理論與觀念。
  3. 滿足,是可以學習的。

若在衝刺路上想稍作休息時,是不錯的閱讀,尤其透過一個個問題的詢問,協助發掘自我心理底層的真正認知。


幸福的迷思


在網路發達,資訊傳遞容易的時代,我們常常看到別人好的一面,而誤以為別人都過得比我們好。

感受不到幸福是因為我們追求的不是幸福,而是天性就是會在乎是否比別人幸福,放下比較就會比較幸福。

很多時候這些道理我們不是不知道,只是需要在適當的時候,讀到,提醒自己。


滿足的理論與觀念


盧梭說:「真正的快樂在於慾望本身而非慾望的滿足」。很多時候我們渴望能獲得的東西,你一但到手後,便很快就是去興致。

這一大篇章較偏向說明人為何會如此,內容不難懂,若平常有在閱讀許多心理學相關書籍,其實可以快速翻閱。


滿足,是可以學習的。


理想與真實、改變或是接受?堅持還是放棄?透過評分表,可以發現大部分的人期望的太多,但與真實距離相距過遠,這也是為何容易不滿足。書中也提到一些學習方式,放下、對自己有信心、不與別人比較...等,讓自己學習更滿足。

人生的快樂是有意義的活著,遵循自己的目標。在工作面、情感面透過一個個的問題引導你逐步思考。例如像是工作,如何提升工作滿意度?工作該如何做,如何才能更有意義?1.塑形你的工作2.投資人際關係3.認為自己的工作是有貢獻的。

練習放手的一小步,讓自己邁出開闊的一大步。先從微不足道的事務做起,我們用小傷痛實作練習,如果小事能辦得到,那麼在往後遭受重大挫折時也能勇敢面對。

種種的滿足練習,其實都在鍛鍊自己思維的轉變,與其追尋幸福,不如學習如何知足。


【好書這裡買】《滿足:與其追尋幸福,不如學習如何知足》


2019年10月2日 星期三

樂活大師的樂活人生:《第三人生任逍遙》、《走過失業我喜歡現在的人生》


作者:黃子欣



這次來分享人稱的樂活大師:施昇輝。他最有名的應該是理財書,但這次要分享是他的兩本樂活書:《第三人生任逍遙》、《走過失業我喜歡現在的人生》

《第三人生任逍遙》是 2019 年 8 月新書,《走過失業我喜歡現在的人生》是大約 2016 年作者寫下自己的失業感觸。兩本書內容大同小異,但《走過失業我喜歡現在的人生》有更多著墨於當時面對失業人生的心情感觸。

這樣的樂活態度其實相當不容易,尤其作者是看似人生的勝利組,台大畢業,職場上也成功過,薪水也不低。但面對失業這人生路上的低谷,字字句句中能感受到其實過程相當不容易,樂活大師卻能樂觀面對一切,不得不令人佩服其樂活的態度,也難怪有「樂活大師」這稱號了。。


要有夢想,規劃活到 100 歲。


寫下夢想清單,不過別寫太多,但也不應該交白卷。照著自己的夢想清單,一步步去執行。

另一個有趣的練習,設定一個一年做同一件事 50 次的目標,1 年 50 次也是就是差不多每個星期一次,然後還有兩個星期可以休息一下。讓自己專注練習一個主題。

作者另推薦《100 歲的人生戰略》,這個時代已經跟以往不同,因為醫藥的發達,人人活到 100 歲的機率大增。50 歲的人可以看,因為你的人生才過了一半,或許可以啟發開創一個新的事業,成就的第四人生。年輕人或子女更應該看,因為他們太需要及早規劃未來漫長的人生。


要會理財,投資簡單讓生活品質更好。


只投資一檔「元大台灣 50」,操作手法也很簡單,K 線小於 20 買,K 線大於 80 賣。

投資簡單,每天不再被股價漲跌影響心情,因為不用時時殺進殺出,生活品質會提高很多,把寶貴時間投入自己的夢想。退休後的投資絕對不是只要更有錢,更大的課題是,如何好好經營自己的生活。


分享 & 學習,讓自己活到老學到老。


作者認為處事態度本身就是一種分享,透過學術演講分享生活態度與人生經驗,只要對社會有貢獻的地方就是分享。

樂活大師也透過不斷學習或是聽演講,讓自己的失業生活不至於完全脫節。不斷學習才能刺激並開發自己,分享與學習是一體兩面,前者給別人,後者給自己。


要結交朋友,新舊朋友都要交。


人一旦到了一個年紀,老朋友會慢慢變少,所以老朋友的每次相約都很重要,因為可能沒有下一次。除了老朋友,也要結交新朋友。作者透過結交不同領域的朋友,開透不同視野,充實生命的厚度。


要樂活,就要想得開、放得下。


在失業的那段日子,其實家中經濟負擔一樣沉重,作者勉勵大家在人生失意期間,不過度期待會有好的生活品質,雖然人生充滿了無奈,也無法迴避挫折,但面對就是最好的解決方式,人生不會一直處於低谷,不必氣餒,山谷中會有盡頭。盡頭過了,就會開始爬升。

面對自己漫漫人生,提早看看前輩走過的路,是一種很不錯的學習與體驗,同時也重新省思自己的人生,並與大家共勉之。


【好書這裡買】
《第三人生任逍遙》
《走過失業我喜歡現在的人生》
《100 歲的人生戰略》


2019年9月15日 星期日

《打造超人大腦》讀書筆記:極速閱讀、寫作、持續進化,新手高速成長的逆襲方程式


作者:黃子欣




與 Xidte 第一次接觸是因為聽了他敏捷開發的相關管理課程,覺得此人特別,持續關注此人,短短 3 年間看他做了好多事,進步神速,而且持續創下許多令人望塵莫及的成就。當看到他再次出書是與高效學習有關的書,預購就馬上下手了。


輸入


極速讀書法,這與心智圖有類似的概念,都是透過關鍵字,快速學習。限時 30 分鐘內快速擷取一本書的精華,我個人試過好幾次,目前還很難在 30 分鐘內完成,但對於 200 頁左右的書籍,是不錯的練習方式。

個人實作後認為有幾個要點:

  1. 明確知道你想解決的問題。
  2. 把書當成工具書,專注在你想解決的問題上找答案。

快速有效學習的方式:

  1. 先完整的虛線學習框架,有個全貌概念,之後再逐步深入。
  2. 跟高手學習。
  3. 重複複習,尤其能與工作結合越好,你練習的時間就比別人多。
  4. 用到越多感官學習效果越好。



輸出


過往學習經驗強調輸入,其實有輸出大腦才會經整理,不管是用口說、寫文章等,因為要輸出所以需要動腦思考,更能連結加深印象。所以輸入完,可以透過複誦、寫心得整理、與他人分享的方式,強迫自己做出輸出動作。

當大腦打結時有幾個不錯的方式,例如:透過 A4 書寫法, 把所有想到的都先寫下來,進而一步步釐清自己腦中的思緒。透過歸納整理,逐步把這些變成待辦清單。


持續進化


有很多書籍都是在說明一個人習慣養成的重要性及對人生的影響,想持續進化也是需要養成習慣,為整套習慣流程建立正向循環。透過拆解目標、降低難度、避開別人卡關點、找到獎勵方式,進而找到自己一套學習習慣系統。

最後作者也分享為何自己人生相對幸運,有三點

  1. 養成閱讀說明書的習慣。
  2. 選擇代價高的選項。
  3. 別做省錢決定,也別想佔別人便宜。


這背後其實隱含的用意就是風險管理決策、價值 > 價格的判斷,所以能比別人更立於順利之路。其實不只是個人生活如此,公司經營亦是,注重這三點可以少掉很多後續無謂的救火行動。

輸入、輸出、持續進化。建構學習系統的三個關鍵點。精準學習才能更上一層樓。


2019年9月8日 星期日

【講座心得】身在東亞的哪裡?台灣必須知道的東亞真相。


作者:黃子欣




這是一系列透過八旗出版社與信義學堂共同舉辦的免費講座,「從世界史的興亡,探討台灣如何邁向全球化」。個人最大收獲就是發現有「信義學堂」這社會資源與「八旗文化出版社」這特殊的歷史文化出版社,帶給我不同的文化史觀衝擊。

在 8 月 23 日聽蔡依橙醫師分享的「台灣如何蛻變為海洋亞洲國家:跳出歐美史觀/中華史觀,尋找自己的歷史新座標」講座時,最讓人驚訝的是主持人(完全劃錯重點的聽眾 XD),有著大陸口音的一個年輕人,對著一大群聽眾介紹著台灣的歷史演進與未來世界定位。


富察延賀, 八旗文化出版社總編輯


聽著台上有著大陸口音的人在跟我介紹台灣,忍不住趕快上網 Google 這是何許人也,原來是八旗文化出版社總編輯。富察延賀不是筆名,是本名,富察是滿洲八旗大姓,從小到大主要生活在東北滿族文化下,直到上海工作後感受到不同文化的刺激,接著到台灣刺激更大,更覺得台灣的寶貴之處,在於它的多元性與對多樣文化的包容。

富察延賀引介西方對中國的研究,引入美國「新清史」,挑戰大中華國族史觀;引入日本學者對中亞遊牧民族研究成果,以蒙古史挑戰民族史觀。這些都衝擊著我們過往單一史觀的學習經驗。


台灣必須知道的東亞真相


台灣過去的歷史教育單只以中華史觀為主。若以中央歐亞的角度看問題,人類文明是從西亞、經絲路向東亞大陸傳播。絲路的主導權一直是西方,這就是東亞史的真相。這場講座主要從「內亞主導東亞」這個觀點分享,讓我們從另一個角度了解不一樣的世界觀。


東亞位置





首先看一下那些地區稱做東亞,因為是從中央歐亞的角度來看,所以整個從中國、蒙古、日本、韓國、台灣都在範圍內。不知有沒有人跟我一樣,以為東亞只是靠近日本這邊才叫東亞。(我承認從高中畢業後,幾乎是不讀地理歷史的書了 >_<)

富察延賀從人類考古學、語言學、漢字文化圈等不同角度詮釋,雖是免費講座,知識含金量可是非常的高。


人類考古學





最原始的人類主要源自非洲,隨著時間演化,分為兩路向東進,一路走陸路,一路走海路,海路因溫暖較且易存活,所以相對人數較多,最終大約是現在東南亞、澳洲一帶。而陸路主要是到現在的中國,其一就是歷史上的北京猿人,也常稱做山頂洞人。

地域上所謂的東南亞,其實長江以南都是,大約是以前楚國位置,而台灣也落在這個所謂的東南亞裡。


人類語言體系





人類語言體系可分為好幾種論述,在東亞,主要有漢藏語系、南島語系與阿爾泰語系。圖上大約圈出相對位置,其中漢藏語系主要分布在現在的中國、尼泊爾、不丹與一部分台灣。南島語系,最北可以到台灣,包含越南南部、馬來西亞、印尼等。阿爾泰語系包含了土耳其、蒙古、有些學者甚至認為日本、韓國也屬於此體系。


漢字文化圈





也稱為東亞文化圈、儒家文化圈、中華文化圈。文字與語言只是一個表達的工具,非是國家界線,這尤其在英語世界、拉丁語世界更能清楚看到這點,但在漢字世界與英文世界略有不同,漢字世界通常會將文字語言視為一個統戰工具,這也是為什麼歷史上這些所謂的漢字文化圈都曾經歷過「去漢字化」的過程。


北韓


北韓 1945 年,朝鮮半島擺脫日本統治,由於日本統治時強制使用大量日本漢字,獨立後為去殖民化,金日成發出指示,要求朝鮮共產黨黨內所有出版物印刷不要夾用漢字。1949年則徹底使用朝鮮文印刷,完全不再用漢字,僅用了 5 年時間去漢字化。


南韓


南韓從 1948 年以韓文為官方文字,逐漸停用漢字。1971 年起在小學教育中完全廢除漢字教育。 1984 年大韓航空機身全面改版,將 Korean Air Lines,並且有漢字「大韓航空」改掉,換上英文 Korean Air。2005 年更進一步將「漢城」改名為「首爾」。


越南


越南淪為法國殖民地後,以羅馬拼音文字取代漢字的官方地位,但仍允許漢字存在。北越獨立後正式廢除了漢字,但在南越漢文仍然是中學的一門學科。越共 1975 年統一越南以後,加速去中國化的運動,街道上皆禁止漢字標語,漢字教育在越南正式告終。


日本


日本文字改革有多派別,有轉洋文派別的、有廢除漢字的,首倡廢漢字的第一人是前島密 在 1866 年上奏《漢字御廢止之議》,也有折衷派由福澤諭吉提出的「減少漢字說」。日本雖沒有廢除漢字,但新增詞語中用漢字書寫的漢字詞比例不斷下降,用片假名書寫的外來詞比例不斷增加,這間接減少了漢字的使用。此外,一些過去用漢字書寫的詞彙,也有改用假名書寫的趨勢。


歷史沒有對錯,只有解釋體系的不同。


這是演講者對「歷史」的觀點,也正因為如此,他引進各種史觀書籍,讓我們有機會從不同體系來重思台灣的歷史地位。在這領域我只是幼幼班,但過往單一角度與一言堂的觀點有其被打破的必要,從多面向立體思考,對歷史有脈絡的解讀與對各事件思辨能力,都能讓我們更清晰地尋找自己的定位與未來方向。


2019年8月28日 星期三

【美股投資】美國鐵路業,一個穩穩賺錢的行業。


作者:黃子欣





(文章為心得整理,並無任何投資建議)

鐵路業


鐵路業大家印象中是一個因為有汽車、飛機等興起,而逐漸沒落的產業。但鐵路業可以分為客運與貨運,在陸地面積大的國家中,火車仍是目前最低廉的運輸成本,因此仍占有一定市場地位。

尤其在美國,雖然鐵路長途客運日漸式微,但貨運總量仍十分可觀。貨運鐵路每年運行超過 20 億噸,涉及遍布 49 個州,將近有 140,000 英里的私營基礎設施。美國貨運鐵路在全國進行大規模投資,實現了世界上最高效的貨運鐵路網絡。如果鐵路沒有在美國運送貨物,那麼在公共道路上行駛的卡車將增加 1.2 億多,並且需要比鐵路運輸多四倍的燃料來處理美國人每天所依賴的運費。

美國鐵路大量運送的貨櫃、糧食、化學品、煤炭和石油,在經濟發展中起重要作用。從 1987 年至 2000 年,美國鐵路貨運量增長 172 %,鐵路運輸占運輸市場份額的 43%,高於其他已開發國家。

目前美國鐵路的貨運總里程數穩居世界第一,超過22萬公里。這個數字接近中國鐵路營業里程總數(2015 年)的兩倍。美國的鐵路貨運是世界一流的,不僅效率高,而且費用幾乎比任何主要國家都低。


美國鐵路運輸史





美國是世界上最早建設鐵路的國家之一。1869 年,美國擁有了世界上第一條跨洲鐵路。美國鐵路時代始於 1827 年巴爾的摩和俄亥俄鐵路( Baltimore and Ohio Railroad),是美國的第一個大眾運輸以及第一級鐵路公司,也是美國最老的鐵路公司之一(大多數存留下來的鐵路現由 CSX 運輸公司營運),其後由於政府扶持等原因,鐵路業得到了蓬勃的發展。

美國鐵路在 1910 年代發展到頂峰,其鐵路網絡長度居世界之冠,幾乎覆蓋了美國本土的各個角落。但隨著汽車和航空業的發展,鐵路業在客貨運輸中所占的份額逐年減少。至 1980 年,全國只剩下數家大型鐵路公司。長途客運也與 1971 年交由政府主導的國家鐵路客運公司(National Railroad Passenger Corporation),(常用稱呼 Amtrak)運營。美鐵接管了當時全美 26 家大型鐵路公司中的 20 家的客運業務。大部分美鐵列車行進在各私鐵的路軌上,需付使用費,美鐵僅擁有東北走廊和其他少數路軌。


美國鐵路大亨


美國鐵路大亨范德比爾特先生,在 19 世紀末 20 世紀初的「鍍金時代」,無疑是億萬富翁的代表之一。他是著名的航運、鐵路、金融巨頭,美國歷史上第二大富豪,身家遠超今天的比爾蓋茲。

16 歲的他就渴望開始自己的事業。向母親借 100 美元來購買船,開始自己的事業,透過商業敏銳度,不斷的把握時代趨勢與商機,從帆船到輪船業,再從輪船業跨足到鐵路業,一躍成為美國鐵路業鉅頭。他所掌控的鐵路公司一度占到全國線路和市場份額的 40% 。

美國鐵路大亨除了事業上的雄偉事蹟外,最常讓後人拿來跟石油鉅子洛克菲勒比較關於財富的傳承。洛克菲勒家族有著讓人稱道的財富智慧傳承,而美國鐵路大亨范德比爾特先生剛好是個反例,足足印證了「富不過三代」的諺語。


鐵路分類


美國會將鐵路依年度營業收入分成三類,此金額會隨著年度而有所調整。

一級鐵路(Class I railroads),為年收入超過 4.5 億美元的鐵路公司,主要有 Amtrak、BNSF 、Canadian National Railway、Canadian Pacific Railway、CSX Transportation、Kansas City Southern Railway、Norfolk Southern Railway、Union Pacific Railroad Company...等,大都是有在美國上市的大公司。

二級鐵路,也稱為「區域鐵路」;三級鐵路,年收入低於 3,580 萬美元,也稱為「短程鐵路」。


美國鐵路業主要相關機構


美國鐵路協會(The Association of American Railroads,簡稱 AAR)


創立於: 1934 年 10 月 12 日

AAR 是代表主要是主要的貨運行業貿易組織鐵路的北美(加拿大,墨西哥和美國合眾國)。較小的貨運鐵路通常由美國短線和區域鐵路協會代表(ASLRRA),雖然一些較小的鐵路和鐵路控股公司也是 AAR 的成員。

AAR 代表其成員對公眾,特別是國會和政府監管機構的利益。AAR 致力於提高鐵路行業的效率,安全性和服務,例如通過其對行業交換規則和設備規範的責任,例如用於機車多單元控制。


地面運輸委員會(Surface Transportation Board,簡稱 STB)


創立於:1996 年 1 月 1 日

STB 是在 1995 年州際商業委員會終止法案中創建的,是州際商業委員會的繼承機構。STB 是一個經濟監管機構,負責解決鐵路費率和服務糾紛的基本任務,並審查擬議的鐵路合併。STB 儘管在行政上隸屬於交通部但在決策上是獨立的。

STB 既是裁決機構又是監管機構。該機構對鐵路費率和服務問題以及鐵路重組交易(合併,線路銷售,線路建設和線路放棄)擁有管轄權。


聯邦鐵路總署(Federal Railroad Administration,簡稱 FRA)


創立於:1967 年 4 月 1 日

FRA 是美國運輸部轄下的機構之一,乃依《1966年運輸部法》成立,主要目的為頒布並執行鐵路安全行政法規、管理鐵路援助方案、進行研究和開發以支持改進鐵路安全和國家鐵路運輸政策、重整東北走廊鐵路客運服務,以及凝聚政府對於鐵路運輸活動的支持。

上述這些機構的網站,都可以搜尋到不少鐵路業相關數據與資訊。最有趣的莫過於互動式地圖,讓你一目了然整個鐵路網與競爭對手的分布圖。


全美鐵路地圖

資料來源:AAR




全美鐵路互動式地圖

資料來源:STB

互動式地圖的好處是可以更具象化競爭對手的分佈狀況,例如下圖的 BNSF 與 UNP,很明顯地佈滿於美國東部與中部。




CSX 與 NSC, 佈滿於美國東部,這有助於更了解為什麼兩家公司財報都各自寫明了對方是競爭對手。




鐵路業經營特性


成熟產業,有經濟規模


規模在這個行業中很重要,鐵路路線擁有權基本上固定不變,一旦佈好網絡,就在各地理位置上占下優勢,競爭者難以進入,若要使用需付費,這也是客運鐵路 Amtrak 成本高居不下的原因之一,因為目前全美的鐵路權大都屬於貨運鐵路公司。


高度資本密集的產業


固定資產比重高,約佔公司總資產 80 %以上。這些都是鐵路公司的生財器具,持續投入設備,是這行業必要的經營策略。


固定的營業費用高


這也是各家鐵路公司關注與持續優化的重點,10 年前費用率大約是 70 % ~ 80 %,目前好的鐵路公司費用率約 控管在 60 % 左右。

主要除了有許多固定資產所提列的折舊費用外,最大宗的其實是人員的薪資、福利與退休金,平均占了約 35% 以上。員工有工會、有可能罷工,某種程度上這也是鐵路公司的風險之一。




美國前十大鐵路公司





 ROE 最好的前四家 ,且近十年大致穩定在 15% 以上。




基本資料


BNSF 已在 2009 年被巴菲的波克夏(BRK)收購,只能透過 BRK 間接投資。這是一家實力堅強的鐵路公司,近三年營收已逐步追上 UNP,站上美國營收最大鐵路公司的地位。

2016~2018 年各自營收(單位:億美元)
UNP  :199,212,228
BNSF:198,214,239




評估指標比較





資金充沛,股票回購


這些好公司通常資金充足,除了定期發放股利外,近幾年也都有股票回購。股票回購通常代表著公司認定其未來會更好,且回購後流通在外的股數降低,EPS 上升,股價通常會再向上漲。




評價:各種價格評估


參考  Gurufocus 網站,越上方的評價方式越保守,越下方越積極。綠色虛線是現在股價,虛線左方才是可以入場的價格。近幾年默默賺錢的鐵路業逐見備受關注,價格幾乎目前都偏貴。




總結


整體而言,前幾大的鐵路公司獲利穩定,資金充沛,配息穩定,可以列為觀察清單之一。

免責聲明:以上為個人心得分享,無任何投資建議,投資前請自行評估相關風險。