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2019年12月11日 星期三

保險基本觀念,為什麼我們需要買保險?


作者:黃子欣




最近開始重新檢視保單,也重新審視自己的保險觀念,與大家交流一下個人心得。


保險基本觀念,為什麼我們需要買保險?


保險的目的是「解除我們某一個風險用錢的問題」。就是當你發生事故時,保障你無法負擔的重大損失。在此前提下重新檢視,發現我們也犯了大眾常犯的錯誤,看似買了不少保險,但基本保障不足。所謂的最最最基本保障,我認為最重要的三個險種依序為:意外險、壽險、癌症險。


保險買多少才足夠?


若是只參考保險公司規劃的內容,說實話,怎麼買都不夠,因為琳瑯滿目的商品,永遠都可以有話術可以告訴你,你缺了甚麼沒買,而且太多保險業務員自己保險知識也不足,難以提供正確觀念,那身為保戶的我們該如何判斷?


  • 先保大,再保小:最大風險要先能保障足了之後,再去保障小風險,像意外死亡就是大風險,住院每日補助就是小風險。
  • 人生責任期:家庭責任最重的壯年族群、家中經濟支柱都是該做足保障的一群人。
  • 資金規劃:依經濟狀況做資金配置,該花多少錢在保費上?越是小資族,越要先買低保費、高保障的商品。


保險如何買到低保費、高保障的商品?


在資金配置有限的情況下,選擇「定期險」,避開「終身」、「還本」等字眼,是最簡單的辨識方式,細節則須視每個商品的詳細規定及背後綑綁的內容。


最重要的三個險種:意外險、壽險、癌症險。



意外險


意外險保障主要分為:意外死亡及失能、意外住院日額、意外實支實付...等。
從風險高低來看,最首先要保障在意外死亡及失能,所以要選的保險商品必須是能高額理賠意外死亡,如此才能有足夠的基本保障。

一般人而言,至少要投保保額 500 萬元才足夠,若是家中經濟支柱或是騎車族,個人覺得至少要 1000 萬元以上。

產險公司與壽險公司都有賣意外險,主要差別在:產險意外險較壽險意外險保費便宜,但產險意外險只有自動續保的商品,而沒有保證續保,保證續保是指每年不需要重新告知健康狀況,即使發生過意外,仍會承保。整體而言,產險意外險產品優於壽險意外險。


壽險


家庭責任最重的壯年族群、家中的經濟支柱,最需要壽險。壽險依據每人家庭狀況不同,至少要能涵蓋未來基本生活費用、房貸...等開支。基本上,保額也至少都要 1000 萬元以上。

但隨著人生責任期的改變,其實越到年老越不需要壽險。我們常會買所謂的「終身壽險」,是否有「終身」的必要是可以再思考的。有小孩的,其實等小孩成年後,這個風險就解除了。單身的,若主要是怕走的比長輩早,無人扶養長輩(此也表示你是家中經濟支柱之一),但若此因素不在,實在沒太多必要保高額終身壽險。

終身壽險通常保費都貴鬆鬆,要買到保障 1000 萬元以上,保費也不便宜。用「一年期定期壽險」可以達到低保費、高保障的要求。而定期險通常我們最擔憂的是無法續保,所以一年期定期壽險,條款必須包含「保證續約免體檢條款」,才是保證續保。


癌症險


根據衛福部 107 年統計,癌症多集中於55歲以上之高齡族群。癌症連續 37 年蟬聯十大死因之首!107 年更奪走 4.8 萬條命創新高!

十大癌症死亡率依序為(1)氣管、支氣管和肺癌(2)肝和肝內膽管癌(3)結腸、直腸和肛門癌(4)女性乳癌(5)口腔癌(6)前列腺(攝護腺)癌(7)胃癌(8)胰臟癌(9)食道癌(10)子宮頸及部位未明示子宮癌

而罹癌後,被大家認為花費最大的四大錢坑為:

  1. 標靶藥物:數十萬~百萬
  2. 新式診斷:每次檢查 1 萬~5 萬
  3. 新式放療:每個療程 20 萬起跳
  4. 新式手術:數萬~數十萬

高額的花費,選擇一次給付的癌症險較能應付開銷,能夠在罹癌初期先拿到高額的初次理賠金才是理想的保障,而保額至少一次給付 100 萬元以上較為足夠。

以上是個人分享保險基本觀念與最重要的保障,啟發觀念來自於劉鳳和《平民保險王》,下次再與大家分享更多。

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《平民保險王》出版日:2009/11/01